我从银行贷款中介那儿学到的事情

去年10月，我打算筹笔钱炒比特币，在网上加了个专门做银行信贷的中介小哥。于是我每天的朋友圈变成了这个样子。

每一天大约发3条左右，早中晚各一条，在我2000多人的朋友圈里，不算干扰。我每天看他的朋友圈，修正了我对金钱的认识，学到了很多，情怀与现实、诗和远方都有。这些都是我学生时代和4年金融行业工作所不能教我的。

还有二级分销体系，很有互联网思维的小哥。

这是我第一次接触贷款中介，或者说是“黑中介”。他们做的事儿，就是在你的银行授信只有五千或两千额度的情况下，通过数据包装将授信额度提到5万甚至30万，让你快速获得信贷额，找信用卡公司贷款。他们能给黑户、网黑下款的口子，能包装用户材料，炒作信用骗取额度；能巧妙地规避平台风控，能远程给客户操作。

我跟熟悉的朋友了解了下，目前市面上的贷款中介非常普遍。与民间高利贷有所不同的是，这些公司并不是以自有资金放款，而是通过帮银行“拉客”、为客户制订贷款方案来赚取不菲的中间费用。

在银行“内鬼”的帮助下，这些人几乎无所不能，同时也收获着暴利，按照下款额的10到20%收取服务费。这个小哥收费不算高10%，算是良心中介。

后来我怕信息泄漏之类的麻烦，就直接去浦发办理了消费贷，2年期基准上浮50%，合计下来年化不到7%。跟小哥的报价差不多，但少了一笔中介费。

贷款中介们面向的客户群体主要是在小贷公司做了一圈做不出钱来，或者2分利息的小贷贷了几十万不够用。这些人共同的特点是，传统意义上说来资质不行，不是公务员、事业编、国企员工，银行都不拿正眼看你。小贷公司也只做打卡工资、社保公积金、寿险保单、房贷这些资质的客户。那么，剩下的有需求又不满足这些条件的人该怎么贷款？剩下的人并不该死，他们大部分都是中小企业主、个体户、农民、私企员工，他们也有融资需求：有的人想在房价、利率进一步上升之前买房，防止以后再也上不了车，可能因为银行流水、公积金、工资达不到要求无法从银行借出款来 ；举债买房的也需要借款还房贷、还债务，小年轻的一套房可能透支了两个家庭几代人的收入和未来。

黑中介收取的手续费很高，按照下款额的10到20%收取服务费，一单挣几千是很常见的事情。收取高额前期中期后期费用是黑中介暴利的来源。

黑中介也逐渐形成产业：组成专业团伙，了解关键数据维度、风控规则和风控引擎，利用QQ群、微信群开展业务……

“贷款中介靠的是经验和技术。为什么客户会来找中介，因为口子太多了，大几百上千个，银行、消费金融机构、P2P，客户很难找对适合自己的口子，即使选对口子，操作技术不讲究，照样做不下来。而我们已经通过实战分类好了，来了直接就做。”一位有多年网贷经验的人士称。

一位业内风控专家也坦承，平台都是有漏洞的，资料包装好了通过率可以达到百分百。

虽然有几千家网贷平台，但是客户不知道，这里存在巨大的信息差。即使知道平台，客户也无法正确选择适合自己的口子，每个口子针对的人群是不一样的，芝麻分、信用卡、大数据、社保，淘宝购物、微粒贷……情况非常复杂。

据小忠介绍，黑中介是一群非常懂技术的人，他们掌握的技术包括：利用“过人脸”即人脸识别来伪造用户（借款人）信息，伪造短信、通话记录、邮箱，伪造信用卡，获取各种电商消费记录、社交信息。

百度一下就能发现网上有各类宣传系统学网贷、信用卡技术的课程。黑中介的培训教材，里面详细记载了国内众多金融平台的风控侧重点，以及如何教会某些欺诈型借款人顺利通过面签审核环节等。

“这一行开始还处于闷头发大财的情况，最近开始在社会上被人所熟知，比做正常信贷的银行收入高太多太多。”

我翻出中介小哥的朋友圈，看到他每天必发的这张图。

想想自己挣的那俩钱，丢人。