2018年12月，跟几个同事开始做华为员工短期拆借，已经做过几位同学的项目。在看过多份资料后，觉得还是有必要把自己的一些经验分享一下，避免更多同学走上邪路。
首先来看看某很高级别同事的征信：
初始看到这份征信的时候，感觉一阵头大，这个只是简版的，就已经很壮观了。从结果来说，这位同学信用贷接近300多万，也算挺不错的。只是，信用贷其实是短期毒药，会让你因此上银行的黑名单。这位同学名下多套房，结果现在红本抵押贷都不好申请下来。等一年后的还款期到了，这些信用贷该如何善终呢，腾挪的空间实在很窄。本来很好的资质，现在只能寄希望于外面的各种资金中介，将自己的命运交到资金贩子手中，实在可惜。
银行贷款分多种，按揭贷>抵押贷>信用贷>信用卡，排在前面的一般期限更长、额度更高，应该作为优选顺序。
按揭贷：买房时优选，期限最长可以做30年，额度最高7成，是个人能拿到的最优质的贷款。由于我们处在纸币时代，手里的钱永远是贬值的，所以按揭贷款越多越好，时间越长越好。同时别忘了手里留够充足的现金流。详见我近期写的买房篇新年第一篇-2019年深圳房产投资建议。
抵押贷：将名下红本房在国土局抵押登记给银行，银行给予的贷款。因为有实物质押，所以额度高、利率较低，期限一般3-5年不等，有些最长也可10年或20年等额本息还款。一般房产都是在银行按揭的，但是3-5年后，房产都有不少增值。抵押贷的目的是将房产增值部分贷出来使用。每个人根据自己手里房产增值的情况来定是否做抵押贷。一般来说，贷后到手的资金能够达到房产价值的2成以上，则可以考虑做抵押贷。此时需要先拆借一笔短期资金，将银行的剩余按揭款结清，然后重新抵押给申请抵押贷款的银行。抵押手续办完后，银行才会放款给你。如果你是华为在职员工，可以联系小编申请一笔利息低至万4每天的短期资金，详细内容参见华为员工短期拆借资金。
信用贷：无需质押或抵押，提交个人流水、收入证明、资产证明等资料，由银行给予的的授信贷款。公积金贷、税金贷、装修贷等都属于此类。一般额度较低、利率较高。期限一般最长3年，大部分先息后本都只能一年，到期就要还一次本金。
信用卡：一般额度1-5万，有些超过10万的信用卡会被银行认定为一笔信用贷，所以并不是额度越高越好。因为有一定免息期，有些人通过套现方式来使用，到期还款。长期套现很可能被银行监控，降额度或者入黑名单都有可能，如果分期或者逾期还款，则利息最高达到18%，是银行里利息最高的资金。
贷款是把双刃剑，用好了好处多多，用不好会捅伤自己。我们在选择贷款的时候，首选抵押贷，因为抵押贷额度高、期限长，腾挪空间更大。抵押贷申请完后，在需要的时候还可以继续申请信用贷。由于银行贷款记录上征信有一个月的滞后期，可以在一个月内同时申请多家信用贷，这样大概率会一起批下来。参见我近期公众号帖子HYQ20181218 近期如何申请400万信用贷，4家银行总额度有400万，还有华兴300万信用贷、宁波银行100万尊尚卡+万利金、光大银行100万大额信用贷等。去年建行推出的华为高管贷单笔最高额度可达500万（目前已经取消了）。虽然从2018年开始信用贷政策收紧，但是目前市场上华为员工能够申请到的大额信用贷总额度依然能达到800万左右，其他小额30万左右的信用贷就更多了。在办理信用贷时，应该遵循先大后小的原则，大额的优先申请，小额的最后再做补充。假如需要200万信用贷，大额的只需要申请2-3家银行就够了，在征信上非常简单清晰，自己每月还款管理也相对简单；如果申请小额的，则需要6家以上，征信完全花了，还款管理弄不好可能会导致逾期。有些银行对信用贷笔数有要求，多笔信用贷基本上会被大部分银行拒之门外。一般来说信用贷2-3笔为宜。
最后说说信用卡，水库论坛里教人用信用卡套现加杠杆买房，升势时可以得利，但是像现在这种跌势时风险巨大，很可能血本无归而无法翻身。我个人觉得，信用卡只能用来应急！在抵押贷、信用贷都申请完后，日常再缺少量资金时可以临时使用信用卡资金，同时要积极筹措其他资金来进行替代。如果长期使用信用卡，必然会走上不归路。在征信上，信用卡每月还款金额都是作为你的每月负债，严重的话会导致你连购房按揭贷款都申请不下来。所以信用卡使用一定要慎重，切勿因小失大！一般来说信用卡有3-4张足以，且额度一般不要超过10万。有些银行会因为你信用卡过多而拒贷或减少额度。
如果名下已经有大量信用卡和小额信用贷了怎么办呢？这时候大部分银行都会离你远远的，盲目去找贷款中介基本上也起不到多大作用，万一被忽悠申请个小额现金贷，那银行的大门就有可能彻底对你关闭。我个人觉得这时候最好的办法就是推倒重来，借一笔短期资金，将信用卡和信用贷全部结清并销户，只保留3-4张常用的信用卡。等一个月后，征信上信用贷和信用卡都将显示为已销户或已结清，这时再重新按照抵押贷>大额信用贷>小额信用贷顺序来重新申请贷款，最终实现破茧重生。如果你是华为在职员工，可以联系小编申请一笔利息低至万4每天的短期资金，详细内容参见华为员工短期拆借资金。
贷款其实是个很简单的事情，但是如果操作不当，则可能给自己带来很大损失。如果你确实因为专心工作而对贷款没有信心，不如联系小编申请定制化银行贷款服务，小编可以按照你的自身情况量身设计贷款方案，省时省力。详情参见定制化银行贷款。
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