我做过房贷客户经理，见识过形形色色的客户征信，征信虽然记录了客户的所有借款、还款、账户等信用情况，可最终的解释权是由银行来界定。也就是说你的征信过还是不过是银行来决定，而不是真心的登记机关或者是借款人本人。
经常有客户拿着自己的征信来找我说：“我的征信没问题啊，为什么不给我批贷款呢？”这是因为借款人口中说的“没有问题”和银行规定中的“没有问题”，在标准上是不统一的。
一般客户只会关注自己有没有逾期，如果逾期次数多了，就觉得有问题。如果逾期次数少，或者没有逾期，就会觉得自己的征信完全没有问题。下面我就来分享一下银行在征信方面重点关注的几个维度。
一、逾期情况逾期情况当然是银行最关注的维度，它代表了客户的还款习惯，甚至是还款意愿。逾期次数的维度涉及三个方面：
多长期间内。银行一般会关注一年以内、两年以内的逾期次数，以及当期是否有逾期。超过这些期间银行很少关注的。逾期次数。银行一般都是要求一年内不超过三次，两年内不超过六次。这一点可能各个银行的标准也不统一，但很少有银行能够容忍两年内超过八次的逾期连续逾期时间。如果只有一次逾期，逾期超三个月，一样会被毙掉。逾期情况是银行和个人都比较关注，也是最被人所熟知的维度。
二、网贷和小贷办理情况网贷和小贷办理情况最容易被客户所忽略，很多网贷和小贷都是上央行征信的，比如支付宝的借呗。我曾问过很多银行的审批经理，他们对于这些网贷和小贷的态度都是相对谨慎的。
道理说起来可能有些可笑，但确实是银行比较担心的一点。由于网贷和小贷的借款门槛比较低，当借款人选择了门槛较低的贷款，几乎说明了这个人在银行这种门槛相对较高的借款渠道中是借不出款的。银行从而判断出这个客户的资质并不高。对于资质不高的客户，自然是要拒掉的。
在申请房贷的时候，建议将自己的网贷和小贷尽可能的都还掉，减少银行的戒心。
三、信用卡使用情况信用卡使用量比较大，也是银行拒绝客户的常见原因之一。一般人信用卡也就两三张总额度不超过十万元。但有些人的信用卡总额度直接超过了20万元，信用卡张数也达到了七八张以上。
如果单有这么高的额度，有这么多的卡量，其实也并没有那么严重。最严重的是近六个月的平均使用量已经超过了50%，甚至更高。这就不得不引起银行的疑虑。
出现这样的情况信用卡套现的可能性已经非常高了，如果信用卡周转不过来，贷款很有可能就会还不上。
总结：篇幅问题，我就不再赘述。其实还有很多维度，比方说信用卡和贷款的申请次数， 银行的贷款记录占比情况等等。这些一般人可能会忽略掉的因素，都有可能会造成贷款被拒。
我建议可以拿着征信直接到银行问一下审批经理，让他帮忙看一下都有哪些问题，看是不是近期可以进行整改的。比如，因为借呗没有还清而拒绝贷款，那就向亲戚朋友借钱还掉借呗，等贷款发放下来之后再申请借呗，还亲戚朋友的钱。这就是短期内可以进行整改掉的。
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