众所周知，小额贷款利息往往比银行等其它金融机构的贷款利息高出不少。而人们对这一现象的理解只是，知其然，而不知其所以然，即，知道现存的现象，但是对现象背后的原因却知之甚少。
小额贷款指以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。小额贷款其实也是一种特殊的商品，小额贷款利息就是它的价格。与其它普通商品相似，小额贷款的价格，即小额贷款利息，也主要是由其成本及市场的供求状况所决定的。
下面，就来分析下小额贷款利息为何那么高。
第一，操作方式不同 ，导致成本相差甚远。商业银行是坐台制，需要存款、贷款的人，都到银行来办理业务。而小额贷款则是专人负责制。其中每一个环节，如放贷、审核等都需要大量的专业人员。此外，商业银行是一年收一次款，而为减少客户的还款负担、降低风险，小额贷款往往是一个月收一次款，这无形中就提高了小额贷款的操作成本。
第二、“零售”与“批发”的区别。商业银行的贷款额度大，少则几百万，多则上亿。但是小额贷款一笔只有几千、几万人民币，可是操作成本却很高。因此，在小额贷款利息方面也会相应增加。
第三 ，资金来源不同。商业银行具备吸收存款和发放贷款两个方面的功能，也就是说，商业银行可以靠国家的政策与信誉获得非常低价的储蓄资金；而小额贷款机构往往不具备吸收存款的功能，只能依靠自有资金进行贷款，成本很高。
成功的小额贷款都是高利率 所有成功的小额贷款机构，它的最重要的条件之一就是有着远高于一般银行的利率。表一展示的是各个国家小额贷款利率和商业利率的对比。
由于央行采取的一系列货币措施，进一步抬高了银行贷款门槛，从而促使人们把贷款目光都投向了小额贷款公司。“供需不足”的情况下，小额贷款利息自然水涨船高。
如何使小额贷款利率下降？
当提供小额贷款的机构在当地是独家垄断的时候，我们也要防止他利用垄断的地位牟取暴利。 怎样才能把小额贷款的利率降低一些呢？当然不可能降的跟商业银行一样。只有一个高招，就是竞争。还可以通过建立更好的信用环境，用法律的手段来防止恶意坏账来减少小额贷款的成本。国家真的想帮助小额贷款机构的话，可以在这些方面下工夫，而不是简单的规定一个较低的利率。
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