各种小平台网贷逾期了，怎么办？

相关利益方来答一下，协商减免利息解决

本人现为北京律师，数年前曾就职于某全国性股份制银行总行不良贷款清收管理部门，如今和银行同事也保持着密切业务联系，部门的主要职责是统一管理银行产生的不良资产，手段包括但是不限于诉讼、委外催收、打包或者单笔转让、债务人协商等，而我个人负责管理过数千笔个人逾期贷款的处置工作。通俗地讲，就是有人欠银行的钱还不上了，到了一定期限，一般是三个月就移交给我们部门来统一处理，所以对贷款逾期还不上怎么办我还是有相当深刻认识和经验的。

本文不讲故事，只讲干货，分享一下银行一线人员的多年实战经验。若有相关问题，可以赞赏文章后私信交流。

就我个人在银行处理的数千起案例经验看，此类案件更多的是需要有律师或者其他专业人士给当事人讲明白银行的政策和底线以及内部流程（银行方面不方便或者不愿意给你讲透），由当事人和银行进行协商，不太涉及律师的深度介入代理。相反，如果让银行知道当事人聘请律师了，银行会认为当事人是有还款能力的（请律师是需要花钱的），反而会升高预期，不利于事情的解决。

以上为背景

首先我们对不良贷款进行分类，我们明确一个概念，由于不良贷款基本上可以分为两类，一类是对公贷款（可以粗略理解为企业贷款，一般是本金1000万以上的），一类是零售贷款（可以粗略理解为个人贷款，一般是本金50万以下，也就是本文所涉及的普通人能遇到的品种），这两者的处理方法不一样。本文主要回答后一类，对前一类有兴趣的朋友也可以私信我交流。

一、 感觉贷款还不上了或者已经逾期了怎么办？

如果贷款还不上了，千万千万注意一点，不要单独对某一家银行或者其他机构还款，这个时候单家还款对你整体解决问题没有任何好处！

银行（其他机构也一样）对于逾期贷款都是可以减免利息的，且如果只是减免利息的话，银行内部审批非常快。就我过往经验而言，顺利的话， 从发起到审批通过只需要1-2天。实际上，但凡逾期的都可减免利息，并无任何实质审批难度（本人亲手审批过上千起利息减免案例）。在拖欠了多家机构的贷款情况下，一旦评估自身经济能力已经无法偿还全部贷款，单独对一家还款不能解决其他机构的问题，该起诉你一样起诉你，该催收一样催收，所以不要对单家进行还款。

正确的做法是：

停止单家还款，计算自身各家所欠本金总额（忽略掉利息，上文已经说明利息都可以减免）和所能筹集的资金，首先按照减免利息，只还本金的方案去协商。例如你总计欠款50万本金，利息可能另外还有几十万，这时候你如果能筹集到50万，就可以和放款机构协商减免利息只还本金了。如果没有能力一次性筹集，也可以协商分期。

如果你实在没有能力偿还全部本金，又符合银行减免本金的相关条件（减免本金需要符合很多实质性条件，难度和流程远大于减免利息），还可以按照总体本金偿还比例和机构进行沟通协商。

举个例子，你如果欠了四五家机构的钱，总计50万的本金（利息可能另外还有几十万），你目前能力范围内（一般都是父母或者亲友借款）能借到40万，那就需要和各家机构协商，要求偿还8成本金抹平借款。我为什么拿8成本金来举例子，是因为有的银行可以接受8成本金偿还的解决方案（各家银行能接受的程度不一）。当然一开始的时候，银行人员（其实和你直接谈判的更多的是银行的委外催收机构，银行员工一人管理上千起的案子，没有时间一一和你沟通的）会告诉你利息可以减免，本金不能减免。但是如果你真的无力偿还全部本金，本金8折的还款银行也是可能同意的。你必须得知道银行的机制和底线了，才能去和银行谈判协商。如果你无法一次性偿还8成本金，还可以和银行协商分期还款，一般而言6个月内的分期还款是可以接受的。少数特殊情况下，银行可以接受1-2年内的分期还款计划。

但是最好是一次或者6个月内还款，原因在于催收机构和直接银行管理人员都是根据你的实际到款情况拿奖金和提成的，你如果把时间拖长到1-2年，他们替你向银行内部层层报批的动力就会减弱，我们需要懂得换位思考。

遗憾的是，我处理的上千起案例中，很少有人能够清楚的知道银行的减免政策，没有采取合理合法的手段，甚至采取各种极端的做法，导致银行和个人都不胜其烦，互相损耗，没有理想的结果。

以上是你丧失了全部偿还贷款的能力，但是还有部分还款能力，一般指代能偿还8成以上本金能力时候的可考虑的处理办法。

还有一种情况，你已经身无分文了，还欠了一屁股债，又没有人愿意借钱替你还债，这种情况怎么办？

办法也是有的，上文虽然提到虽然银行（其他机构也一样）一般只接受8成本金以上的还款解决方案，但是如果有特殊情况，其实是可以做到更低本金折扣还款解决的。

这种情况下，就需要做好持久战的准备了，需要充分证明你缺乏还款能力和表明愿意解决问题的意愿，和银行人员充分沟通，取得银行人员认可的情况下，积极提供各种证明材料证明你的困难，向银行提出大比例减免申请。我手中低于8折本金审批通过的案例也有不少。

到了这里，可能有朋友会问，那我连8折本金都拿不出来，还有什么其他办法吗？

其实也不能说没有，但是如果说前面的本金、本金8折等属于常规打法，这种就属于罕见案例了。本文仅谈谈一般案例，罕见案例如果有朋友感兴趣，可以另外交流哈。