二押最低3.7%！20年等本，实测招行抵押「2022.4新版」

银贷只是工具，经营创造价值。我是睦融智，一名一线的银贷策划师，企业经营者。文写于2022年4月，保鲜期3月，适用地上海。本季政策变动用下划线表示。

方案行：招商银行 （仅供专业人士参考，非个案推荐，融资须谨慎）

利率指数：★★★★★ （名列前茅）

政策指数：★★★★★ （二押名列前茅）

收贷指数：★★ （收贷指数较低，不易收贷）

本方案适合：

1.想要按揭以外二次抵押的老板。

2.利润率相对可观，能承受每月还本付息的老板。

3.借款作中长期用途的老板。

4.想要方便，快速拿款的老板。

方案属性：传统个人抵押授信方案、非政策性方案、中长期等额本息方案

最新政策：

利率测评：★★★★★

最低3.7%属于低息第一梯队。授信前先过大数据评分，评分不好的利率范围3.8~5.5%。实测征信好、负债低、无负面信息的企业主能做到3.7%，排二押低息榜第一。同等资质和利率水平，一押老板选择本方案的没有二押多。

额度测试：★★★

中规中矩，限额1000万作为传统抵押授信方案有点低。他行一押方案限额3000万（极限5000万），二押最高2000万。

成数测试：★★★

有备用房7成，无6成。备用房可自己名下国内房产或直系亲属上海房产。其他小微综合方案最高能做到8~10成。

还款模式：★★★★

20年等额本息比较受欢迎，但2021年后借款合同只签3年（原本5~7年）。所以每3年理论上有1次抽贷风险，但对老板们影响较小。一是抽贷一般先抽先息后本，历史上很少抽等本；二是近年来利率降、房价涨，许多老板3年后自己也会考虑转贷。

流水测试：★★★★★

覆盖1/3的负债即可。较上季度1倍覆盖要求轻了许多。是3.7%利率下，流水要求最轻的方案之一。

双证测试：★★★

产证满半年，营业执照满半年。其他方案可支持新产证，双新其他方案能做但不建议去碰。

第三方打款：★★★★

1000万以内打款至交易对手法人或股东个人账户（去年只有300万）。

二押对一押期数要求：★★

要求按揭满18个月才能做二押。其他方案正常1年左右，少数0~半年。

放款速度：★★★★

一周左右放款，较前两年会慢个2~3天左右。流程调整原因，可能过段时间会好。

综上，招行方案是中长期方案，利率低且轻流水要求，重评分和资产质量，放款快。适合中长期购买固定资产，但利润率较高的老板使用。

实测中，存货周转率低且利润高的老板们更喜欢招行方案。而周转率高的老板可能会觉得等额本息的资金使用率太低，第一年就要拿出7.5%左右的本利和还贷，比市场上先息后本3.7~4.2%的还款压力将近高了100%。另回款慢的老板建议选择其他方案，如先息后本3~5年不回本的模式，降低短期现金流压力。

注意：同一银行不同支行不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素，会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小智实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。

银行抵押方案优缺点汇总：