前有网商、微众银行“堵截”,百信银行能否实现弯道超车？

中新经纬客户端8月22日电(毕彤彤)时隔一年半，中信银行与百度联手筹建的百信银行终于拿到了银监会的开业批复。

倚靠国内首家独立法人形式的直销银行，百度在银行布局的缺席终于得以补位，而相比阿里和腾讯早已开业运营的网商银行与微众银行，百信银行能否实现弯道超车，百信银行又如何在众多直销银行中崭露头角，成为焦点话题。

　中信系高管较多 董事席位百度占3成

8月21日晚间，中信银行发布公告称，收到《中国银监会关于中信百信银行股份有限公司开业的批复》，从2015年11月，中信银行与百度达成合作宣布筹备百信银行，到2017年1月百信银行拿到银监会批复开始筹建，百度花了一年半的时间终于拿到了银行牌照。

2015年11月中信银行和百度发起筹备百信银行

公告显示，百信银行注册资本为20亿元人民币，法人代表为李庆萍。根据此前公告，中信银行与福建百度博瑞网络科技有限公司(百度子公司)分别认购14亿股、6亿股股份，入股比例分别为70%、30%。

百信银行的董事长与行长也均来自中信银行，董事长由中信银行董事长李庆萍兼任，行长为百信银行筹备组组长李如东，其曾是中信银行电子银行部负责人。

在百信银行6位董事中，有4位来自中信银行，百度仅占2席，除李庆萍和李如东外，还包括中信银行副行长郭党怀、中信银行董事会秘书芦苇，以及负责百度金融服务事业群组的百度高级副总裁朱光和百度副总裁王路。

从高管团队来看，也是中信银行出身较多。百信银行副行长由王军晖、寇冠、王晓炜出任，马海清任行长助理、董事会秘书、首席财务官，寇冠任首席信息官。王军晖、马海清均出自中信银行，王晓炜来自百度金融事业部，而寇冠曾是中国建设银行网络金融部副总经理。

早在今年1月份，百信银行获准批复筹建后，便启动公开招聘。当时的招聘信息显示，百信银行共有财富管理、普惠金融、企业金融、综合管理、法律合规、人力资源、财务管理、风险管理、支付创新发展、信息技术、战略发展等11个部门，累计需求人数上百名。

　　BAT+银行 百度如何赶超

BAT中，相比阿里的网商银行与腾讯的微众银行，百度在银行板块的布局慢了两年，而赶了个“晚集”的百信银行能否后来者居上呢？

中新经纬客户端(微信公众号：jwview)对比网商银行和微众银行的业务范围发现，百信银行的业务中缺少了承销政府债券业务，国内外结算业务也明确是通过电子渠道办理，票据业务也是电子票据承兑与贴现。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受中新经纬客户端(微信公众号：jwview)采访时表示，网商银行与微众银行均是以互联网银行定位的民营银行，百信银行作为直销银行是“银行+企业”的股东结构，银行拥有控股地位。这类直销银行的优势是可以充分借助银行大股东的金融资源和经验，劣势是在业务模式、创新机制上可能会有缺失。

“就百信银行而言，一方是银行巨头，一方是定位于人工智能的公司，比较契合金融科技驱动业务发展的行业大趋势，如果能够在金融科技与金融业务的融合上找到发力点，应该会有不错的机会。”薛洪言解释到。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼告诉中新经纬客户端(微信公众号：jwview)，百信银行并非民营银行，而是作为百度人工智能、大数据技术的金融实践基地，百信银行将为商业银行如何在技术浪潮下，走出一条务实创新的发展之路进行探索。

百信银行官方表示，将充分利用股东双方的优势，借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术，以市场为导向，以用户为中心，坚持科技和数据双轮驱动，打造“O+O”(线上+线下)和B+B(银行+商业)模式的智能普惠银行，实现与双方股东的战略共生和协同发展，探索“金融+互联网”的创新之路。

　　独立直销银行将常态化

直销银行业务也并非新鲜事，在2013年9月北京银行率先推出直销银行业务后，各家银行纷纷跟进。易观智库统计数据显示，目前中国有直销银行业务数量已达60家以上，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行，直销银行的外包比例已经占到了约30%。

而随着百信银行问世，也出现了独立“直销银行”这一全新银行业态。实际上，在2016年1月，全国银行业监管管理工作会议便提出，指导条件成熟的银行对直销银行等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。

“百信银行打破了传统直销银行的组织架构，是国内首家具有独立法人资格的直销银行，迈出了我国商业银行业务板块牌照管理和子公司改革的重要一步。据不完全统计，目前已有20多家银行在申请独立法人直销银行牌照，直销银行子公司的设立或将呈常态化趋势。”董希淼表示。

相比各银行旗下的直销银行部，独立法人直销银行似乎有更多优势。薛洪言指出，独立法人银行具有独立的人事权、财权、产品创新权，可以充分调动资源，并且没有其他行内部门掣肘，更利于模式创新，同时，作为独立机构，其业务范围也要广得多。

需要指出的是，民营银行发展还面临着诸多挑战，比如直销银行客户定位普通存在与零售银行重叠的问题，而从产品来看，多数银行产品集中在存款、理财、支付与贷款等领域，有业内人士指出，民营银行也存在同质化趋势。

百信银行在这样的“红海”业务中诞生，究竟会走出一条什么样的道路，还需要时间的验证。(中新经纬APP)