招行、京东合资开银行！“直销”成关键字

经过近4年等待，中国迎来第二家独立法人直销银行。

12月11日晚间，招商银行公告称，收到银保监会批复，获准在上海与网银在线（北京）商务服务有限公司（简称“网银在线”）共同筹建招商拓扑银行。招行与网银在线入股比例分别为70%、30%。

招行京东数科联手打造

据公告，招行与网银在线分别认购招商拓扑14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。天眼查显示，网银在线是京东数科全资子公司。

招行称，筹建工作完成后，公司将按照有关规定和程序向银保监会提出开业申请。

事实上，早在2018年3月，招行就审议通过了《关于以合资方式发起设立独立法人直销银行的议案》，同意公司与战略合作方共同发起设立独立法人直销银行。

彼时，公告显示，直销银行初始注册资本拟定为20亿元，由招行出资14亿元，持股70%；战略合作方出资6亿元，持股30%。

对于设立直销银行的初衷，招行此前称是公司把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充，并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。

招行称，设立独立法人直销银行符合监管政策导向，符合国内外银行业创新发展趋势，也符合公司自身业务发展水平。

首家直销银行两年多实现盈利

首家直销银行成立要追溯至2017年。2017年1月，中信银行发布公告称，银监会同意其在北京市筹建中信百信银行股份有限公司（简称“百信银行”）。银行类别为有限牌照商业银行，以独立法人形式开展直销银行业务。

来源：百信银行界面截图

中信银行、福建百度博瑞网络科技有限公司作为发起人，分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。

此后，百信银行频繁在中信银行公告中“露脸”。2018年半年报显示，百信银行自2017年11月开业以来，已累积客户近400万，总资产超过200亿元，营业收入3.37亿元，不良率仅0.25%。笔均授信审批时间不到3秒，真正实现了“秒批秒贷”。

2018年上半年，中信银行和百度对百信银行完成增资，增资后中信百信银行注册资本达40亿元，为其资产业务快速发展提供了及时、有力支撑。中信银行称，百信银行沉淀的金融科技能力，能为其“腾笼换鸟”开拓更多空间。未来将继续孵化、寻找和把握商业模式创新机会，成为一家具有领先科技思维、强劲科技引擎的商业银行。

随后，中信银行在2019年年报中指出，中信百信银行战略实施取得阶段性成果，首次实现盈利。截至2019年末，百信银行总资产588.65亿元，较上年末增长63.86%，负债总额556.20亿元，较上年末增长70.09%，净资产32.45亿元；报告期内，实现营业净收入23.73亿元，净利润0.20亿元。

何为直销银行？

直销银行，是指不设线下网点，由银行搭建“纯互联网平台”，在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品。与个人网银相比，直销银行突破了本行账户局限，可向他行用户开放。

这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

传统银行也纷纷推出直销银行业务。

早在2013年7月，民生银行就成立了直销银行部。截至目前，已有几十家银行推出了直销银行业务和产品。

用户使用直销银行业务也较为方便。以民生银行为例，在民生银行APP首页上点击“直销银行”即可进入，其目前上线了如意宝、慧选宝等8款产品，并支持资金转入、资金转出、预约交易、信用卡等功能。