上了征信的“花呗”还能随心花吗？花呗接入央行征信系统意味着什么？

近日，有多位花呗用户反映，收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》(以下简称《授权书》)，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。花呗回应，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。在用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。本期思与辨就此展开讨论。

花呗长期信用记录良好，反而可以使用户获得更高商业银行信贷额度

花呗接入央行征信系统后，会对申请商业银行的房贷、车贷等审批和额度产生不利影响，将关闭花呗，如何看待这一观点？花呗接入央行征信系统，意味着什么？

担忧其实是没有必要的，就像使用信用卡消费一样，到期必须足额还款，否则就会留下失信记录。如果有良好的消费还款习惯，那么就没有必要关闭花呗。当然，过多地通过平台借贷透支消费，如果金额太大甚至超过了自己的还款能力，还是要回归理性，减少使用花呗频率或者干脆关闭一段时间。花呗接入央行征信系统，这对于加强信用管理，培养理性消费行为，防止过度负债，以及防范金融风险，都具有积极意义。另外，花呗接入央行征信系统，也在一定程度上打破了花呗数据的封闭性，信贷数据将被金融机构共享。

征信覆盖面越广，市场经济中失信成本就会越大，市场主体的制度性成本就会越低。对于守信者来说，征信范围的扩大，是一件好事。对于失信者来说，自然会有所顾虑。从这个角度看，花呗接入央行征信系统后，如果会对申请商业银行的房贷、车贷等审批和额度产生不利影响，那前提也是个人有失信行为。如果是守信者，完全不必为此担心。花呗接入央行征信，实质是商业信用接入到监管者的信用监管范围。这会带来三个方面的影响：一是提升花呗的信用资源价值，过去封闭系统中的信用信息将在监管层面被广泛使用，花呗的价值将得到提升；二是进一步完善我国征信系统。在顶层设计下，不断扩大征信范围，丰富征信内容，有利于市场经济更好运行。三是让个人征信查询更加准确。征信无死角，对个人和企业来说，花呗接入央行征信系统，能够更便捷更全面地查询交易对象的信用。

花呗接入央行征信系统，意味着花呗借款和还款记录成为个人征信记录的重要组成部分，花呗透支额度成为个人用户在我国金融体系总体信用额度的一部分。如果花呗存在逾期、违约等“不良记录”，有可能导致房贷、车贷等其他领域信贷审批通不过，但如果用户在花呗上长期信用记录良好，也会让商业银行、消费金融公司等金融机构在评估用户信用额度时拥有更多参考维度，反而可以使用户获得更高信贷额度或者优先借贷权利。此外，花呗接入央行征信系统也有助于促进用户正确认识花呗透支消费功能，树立科学消费、理性消费观念。

信贷产品研发设计要把接入征信系统作为前提条件。