有公积金的人一定要看

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“公积金”就是我们通常说的“五险二金”中的“一金”，另一金为“企业年金”，在此就不赘述。

关于公积金

一、公积金查询

首先，已经工作的同学可以登录支付宝，首页打开“城市服务”→选择你所在的城市→点击“公积金”→“公积金查询”，再刷脸登录就可以看到自己的公积金缴存记录了。

二、公积金数额

公积金缴纳比例为5%-12%，在这之间的都是合理的。

自己缴纳的部分和公司缴纳的部分加起来就是每个月公积金账户里增加的金额。例如小张工资缴存公积金基数为10000元，公积金缴纳比例为8%，那么小张每个月公积金账户增加的金额=10000×8%×2=1600元，为什么要乘以2呢？因为在你工资里扣除800的同时，公司也给你缴纳了800元到你的账户。

三、公积金的用途

既然我们有了公积金，那公积金有什么用处呢？

顾名思义，公积金又叫“住房公积金”，最常见的用途就是用来买房贷款用。

当然，除了买房，公积金贷款还有“支付房租”、“父母用于给子女购房”、“装修”、“特殊情况全额提取”，今天在这里我们主要讲买房贷款。

四、公积金贷款利率低

在这里提醒一下大家，商业贷款的基准利率是4.9%，而公积金的基准利率是3.25%。（各地区银行利率基于基准利率有上浮或者折扣，需咨询当地银行政策。），大家可以看到，商贷利率差不多是公积金利率的1.5倍。

可能在这里看着不太明显，那么我举一个实际例子来让大家看一下差别。

以90万公积金贷款与90万商业贷款相比，贷款30年，均以基准利率来进行计算，产生的利息对比如下表：

公积金贷款与商业贷款对比

注：等额本息每月定额还款，等额本金为每月递减还款，总利息少，开始还贷多。

大家可以看到，在还款方式为等额本金时，三十年下来，公积金贷款比商业贷款少还22.34万元。还款方式为等额本息时，公积金贷款比商业贷款少还30.95万元。这还是按照商贷的基准利率来保守估算的，以现在的商贷普遍上浮的政策，公积金贷款能省下的钱远比表中要多。

现在的智能机计算器已经能够精准计算房贷：

五、公积金可以直接抵扣房贷

公积金除了贷款利息低，更重要的一个特点是可以直接抵扣房贷，是真金白银。

举个例子，比如上表中等额本息月供为3916.85元，每个月公积金共缴纳1600元，那么你自己每个月又可以少还1600元，自己再出2316.85元就可以了。就算你说1600元里有你自己的800块，至少公司出的800块是实打实的福利吧？

怎么贷款才能避免被坑？

一、签订贷款合同的时候，强调用公积金贷款或者组合贷。

一定要跟银行强调，自己公积金可以用，要用公积金贷款或者组合贷，不要听信银行的，说什么纯商贷放款快。纯商贷放款却是比较快，但是办下来后，你会发现公积金不能抵扣房贷，而且商贷利率高。

二、已经办了商贷的可以办理商转公。

商转公作为一个补救措施，正所谓“伤敌一千自损八百”，是用来尽量挽回自己的损失。商转公通常需要商业贷款正常缴纳一段时间才可以办理，同时还需要多次前往现场交资料。

除了交资料，还需要一笔罚息。所谓罚息，简单来说，就是你办公积金贷款让银行少赚利息的经济惩罚。

罚息金额≈商转公部分金额在n个月产生的商业利息。

比如说，你商转公部分金额为90万元，罚息3个月，就要向银行缴纳与90万元商业贷款3个月产生的利息同等金额的罚息。

罚息少则几千，多则上万。所以呀各位，能在签订贷款合同的时候办理公积金贷款就一！定！要！办！

三、分清等额本金与等额本息的区别。

大家可以简单的看到，上表中，等额本息产生的利息比等额本金多不少，但是开始还款金额比等额本金低。如果不跟银行说清楚，银行会默认你选择总利息更高的等额本息还款方式。

这时候大家就要根据自己的实际情况进行选择，如果收入远大于月供，就建议使用等额本金，开始还款金额高，后期还款金额低，贷款总利息低。

如果目前工资刚够还房贷，工资呈稳定增长趋势，则建议使用等额本息，虽然产生的利息较多，但是可以缓解目前的房贷压力，而且，随着工资增长和通货膨胀，后期房贷压力也不会太大。

四、银行的罚息等经济惩罚通常可以通过其他方式免除。