贷款年化利率是如何计算的？

大家在申请贷款时不可避免地要关心到贷款利率，国家规定贷款需要显性告知客户年化利率，因此目前绝大部分正规金融机构都会显示标准的年化利率，如下图：

但是目前一些信用卡中心或者互金公司会用月费率等方式宣传利率误导客户，让客户混淆年利率和年化利率，即认为年化利率为月费率*12，实际上由于你每月到归还贷款本金，所以实际年化利率会高出很多。因此需要对这类贷款特别注意，这类贷款一般采用的是等本等息的还款方式，还款计划的特点是每月还款本金和利息是固定的，针对这类贷款，需要进行一些测算，大体有以下几种方式：

1、口估法：业内常用的方式就是将年化利率=月费率*12*2（实际年利率的2倍），例如某贷款公司宣传的月费率是1%，那预测该笔贷款的年化利率=1%*12*2=24%，这个是大体估算，和实际年化利率会有所偏差，因为年化利率除了月费率之外，还会受贷款期限和还款方式影响。

2、纯会计算法：年化利率=全部利息/平均占有资金/贷款期限*12*100%，还是上面的例子，某贷款公司月费率是1%，假如我们申请一笔12000的贷款，每月平均还本，贷款期限是一年，还款计划如下图：

那总利息是120*12=1440元，平均占有资金指的是你平均每月平均欠贷款公司的本金，在这个例子里，第一个月欠12000元，第二个月还了1000，所以欠11000元，依次类推，最后一个月欠1000元，所以平均占有资金=（12000+11000+……+1000）/12=6500元。所以年化利率=1440/6500/12*12*100%=22.15%。

3、现金流算法：也叫IRR算法，这也是金融机构常用的对客户算法，这个可以用EXCEL公式计算，还是以上的例子：

放款后现金流为-12000元，每月回款正向现金流1120元，通过EXCEL的IRR函数，计算出此笔贷款年化利率21.46%。这种算法适用于所有贷款的年化计算。

以上三种计算方式结果不同，主要应用场景不一样，对于一般贷款客户来说，针对月费率类型的贷款，一般用第一种口估法测算一下就可以了。如果想要精确的结果，可以采用第三种IRR算法。