关于网路贷

　　关于网路贷

　　网路贷是什么？其实就是套路贷。最近，接触了一个深受网路贷的朋友，

　　也了解一网路贷的一斑。

　　首先，搞网路贷的那拔人，怎么看怎么就像以前那拔“你家儿子被车撞了，需要手术，请把钱打到**银行，帐号123456789”的换了马甲诈骗团伙的。

　　对于那拔拼命发“汇钱”短信的骗子，由于现在微信发达，人们习惯了

　　先微信确认，而且微信有延时24小时到达的功能，从而规避了误转帐，也就使原来的那伙“汇款”诈骗团伙失去了生存的技术空间（原来屡屡得逞也是由于银行转帐

　　实行一分钟到帐，结果汇款人一旦误转，连补救的机会都没有，因为诈骗团伙实时盯盘，一分钟转帐，二分钟诈骗团伙的帐号收款并转出）。

　　诈骗团伙也与时俱进，现在玩起了“网路贷”。

　　那么“网路贷”是流程是什么呢？先是广发广告，包括群发短信，群发微信、QQ，小广告，反正

　　一切可以利用的低成本，收众广的广告方式全包括。这里面自然有人上钩（也就是有需求的人），对于有借款需求的人，

　　大多数是大学生，因为大学生（特别是家庭收入菲薄的农村大学生）涉世不深，而且对于金钱的需求又很大（比如男生追求女生爱摆阔，女生

　　为了爱美买衣服、手机换新等等），并且因为几乎没有财产也就不可能做出银行的信用卡，但是对于借款的偿付能力还是不少（比如女大学生可以肉偿，你懂得）。

　　所以大学生，特别是女大学生是“网路贷”的首要目标。

　　当大学生们（特别是女大学生）按照上面所说的联系方式联系到所谓“网路贷”的“客服”后，客服会让女大学生们接要求下载“专用APP”（以前是上传裸照，现在

　　升级了，不用裸照，是让下载“转用APP”--记住是“专用APP”），这个“专用APP”正规渠道（比如手机应用商店里就找不到），然后接要求上传身份证照，进行注册等等一系列

　　看上去挺正常的“流程”，然后就开始放款（几乎不用什么审核程序，这也是有那么多人硬着头皮（自己实在有对钱的需求）还要去借（借到钱实在太方便）的原因），以我那个朋友为例，借款额是2500元，然后马上开始扣款，比如手续费，服务费等等，到手的钱是1700元（等于借2500元，到手只有7成还不到）

　　，但是还款是要按2500元的全额还。借款时间还NND特别紧，一般只有一周，最多不会超过10天。

　　然而，我们可以马上预见到，本来借钱的人是因为实在没有钱（有些还是逼不得已，比如交学费，医药费，特别是农村老爸老妈生病，孝顺儿子，女儿不得不去借）才会去借，然而10天的功夫，就能连本带利的还上了？除非天降神奇。这也是“网路贷”团伙精心计算过的计两，所以“网路贷”才称为套路贷。

　　那么逾期怎么办？按我那个朋友为例，实到手的1700元（按2500元全额还），超一天就要交100元（也就是每天利息4%，月利息120%，年利息1440%，也就是年利息是本金的15倍）。那么超期只给你超三天，超过三天以后呢，马上就张着血盆大口的“凶眼狼”就来了，向你的朋友、父母、亲戚、同事、老板、同学、老师

　　拼命的发短信，发微信、发QQ，打电话，开口闭口就是“**人欠钱不还，欠钱要血偿，要上门剁手、刴脚....”，于是父母担惊受怕，亲戚、朋友、同学、老师一个个也电话来催“还钱”，同事、老板说不定也立马“开人”，反正种种噩运接种而来。

　　如果金额转大的，“网路贷”的人还会上门泼油漆、泼大粪、更恶劣的就是著名的“于欢案”。

　　那么，当然有人会很奇怪，为什么“网路贷”的人会知道你父母、亲戚、朋友、同学、同事、老板的手机号，甚至微信号，QQ号，为什么过去要“裸照上传”，而现在不需要“裸照上传”，只需要注册“专用APP”就行了。

　　其实一点都不希奇，因为这“专用APP”就是一款病毒APP，当你注册的过程中，早就把你手机上存在的通讯录，微信、QQ进行了解读。

　　那么，对于“网路贷”的打击是应该，但其实通过“网路贷”我们还要有所深挖，首先，人总有救急，比如生病、交学费、给员工发工资（经济下滑时）等等。

　　是有借钱的迫切需要，而且借钱付息也是古往今来，人们生活中不可或缺的一个部分。但是问银行贷款，现实中也实在难借，因为银行要经过重重审核，在你没钱时很难借到银行的钱，

　　而在你有钱时，银行反而主动上门要“借给你钱”（也挺让人郁闷）。

　　但是“借钱付息”也要合理，问题是当前的中国对于借钱付息，什么样的利息才是“合理”，没有规定，没有依照。所以也就谈不上什么是“合理合法”的民间借款。“合法”的法又在哪里？

　　反正当前是没有。

　　所以，在打击“网路贷”的同时，首先是要解决“利息”的合理点，也就是即要让出借人有利息可赚，又要让“借款人”能够还的上“连本带利”，促进社会的稳定，促进经济的发展。

　　那么这个合理的利息是多少呢？首先，“思密达”韩国就做出了表率，人家很早就规定，利息是按照本金来计算（不能“利滚利”），并且以年利息“本金的30%为上限”，超过30%就是法律所禁止的高利贷，放高利贷的人是要抓去坐牢的。

　　那么，我们再来看是不是这年30%上限合不合理？可以眼光放大点，以国家为衡量，一个国家当国家外债利息达到10%的时候，这个国家可以活的很滋润，而外债利息达到20%的时候，就会有点吃力，而当利息超过30%以上就是国家偿付的“红灯线”。

　　而当超过年40%，那么这个国家就会破产，哪怕是美国也不例外。希腊危机众所周知，美国政府停摆以前也让国人大跌眼镜（政府怎么会停摆？），这还是国家有税收的前提下，那么回归到我们个体面前，一个国家超过年息30%都受不了，难道

　　我们一个普通的肉体凡胎就能抗的住年息30%以上的借贷？像我那朋友借2500元（实到手1700元），如果到了年底那就要还近4万元，这不是逼人跳楼的节奏是什么？

　　再来看看去年的那么多财富公司跑路，P2P破产，还不是居然月利20%（付给借给财富公司的普通人），月利20%年利就是240%，如果财富公司能够撑的下去，他们肯定要转手把钱借给至少能还上年利息300%的人和企业。

　　想想当前的行业，房地产算国内顶级暴利行业了吧，一年也撑死100%的利润，更何况其它的制造业等行业。那以月利20%搅储的财富公司不跑路还等什么？结果去年P2P受害者上京的事件谁都知道。

　　所以，国家是要对“合理借贷”出手了，借贷是民众的一种需求，但要“合理并合法”，所以也该出台相应的“借贷法规”，并且一定要规定以“本金”为计算利息，杜绝“利滚利”（包括银行）。

　　并且，最高利息合理的可以在10-15%（这个水平可以很好的促进经济、社会发展），最高不宜超过年利息25%。如果年利息30%以上则可以认定是“高利贷”以维护社会的稳定。

　　国家稳定的基石是什么？就是家庭的稳定，家庭稳定的基础是什么？那就是个体的稳定，如果把“个体”逼上绝路，一部分人会“跳楼、跳河”（对社会伤害较少），而另一部分人很显然，会选择

　　偷盗、打劫、甚至到幼儿园砍人等等，反正“同归于尽、拉个人垫背算赚”等等（不是危言耸听，都是发生过的真实），那有多可怕，对社会的伤害有多大，对经济的伤害有多大，民众因为治安问题所不满情绪

　　又会发泄到谁身上（社会管理者应该能听懂的），所以国家该出手时当出手，现在是时候出台“借贷法”，先广泛征求各方意见，然后中心思想先确立“合理借贷”与“高利贷”的分界线。有了法规，那自然后续

　　治理“网路贷”也能从根本上得到治理，让合理借贷真正得以促进社会的稳定，经济的发展。