目前全国人均负债是16万，说明大部分人都有贷款负债，并且近年的金融产品五花八门
贷款越来越容易和频繁，加上超前消费和重度金融产品广告的宣传，人均负债逐年升高
进而完善的金融机制和良性贷款生态环境很重要，但是出现很多申请人，审批过程中被拒，原因是“综合评分不足”
这篇文章，详细解读“综合评分"的考量标准和“补分”方法
征信方面
自从2021年征信改版，升级为二代征信后，之前体现2年的信用体系改为体现5年的记录，并且收纳更多生活的细节行为
二代征信升级大致为，贷款共借人体现详细负债内容、征信更新时间变为T+1、大额分期体现具体时间和金额、个人资料（学历、单位、通讯地址等）、不良信息记录5年、水电煤气电信生活细节纳入征信
如今征信已经是每个人经济身份证，不管是买房、买车、银行贷款，征信都是参考的依据，所以这是贷款审核评分重要关注项
综合评分不足的具体原因
一：贷款查询次数过多
关于征信查询次数，很多人都没这个概念，现在很多小额贷款APP和银行的信用贷过度广告推荐，诱惑申请人点击
以评估额度、预审额度、低息高额等噱头，填写个人资料申请，每次点击申请，征信就查询一下
查询次数多，说明客户缺钱，进而会被审批认定为“饥饿型”客户，担心客户还款能力不足
二：资料不完善
再申请贷款的过程中，由于申请人各种原因，填写了虚假资料，进而审核过程中发现虚假信息，或者联系人不正确
电话核实是审核中非常重要的手段，如果拒接，或者联系不上，那会被判定申请人资料有问题
三：资质不足
很多申请人，认为没有贷过款就是资质好，其实这是“白户”不算好，有稳定单位、社保公积金、固定工资/代发流水，才是好资质
名下有固定资产，已婚/已育也会是加分项
四：负债过高
负债率计算方式: {（所有贷款月供总和）/月收入+总负债额度/固定资产价值总和}/2=负债率
负债率高过70%，审核认为客户风险高，怕申请人负债爆雷，进而被拒
五：个人生活行为问题
日常水电煤气、电话卡、多次欠费延交或者不交，信用卡和房贷、车贷连续2次-3次逾期，甚至断供不交
以卡套卡，以贷还贷款行为过多，不要以为银行看不出来，大数据时代逃不过“法眼”的
“补评分”办法
一：忍住手，别乱点
手机短信、软件APP推荐的贷款广告，忍住别去的点。确实有贷款需求，应该去正规银行网点或者银行手机APP申请
二：改掉消费“恶习”，超前消费
超前消费买的东西，一般都是自身经济能力买不起的，所以商家才推出分期方案，口号是“用明天的钱，享受今天的福”过度广告
尝到甜头后，便一发不可收拾，会不断的超前消费，毕竟对个人而言，当下花小钱就可以拿到想要的东西，债务就慢慢的高筑
三：资料真实
平时工作注重固定单位上班、交社保公积金，工资固定走银行卡，保持个人资质的稳定和真实，保证申请资料真实有效
四：生活行为注意
大数据时代所有信息都会被收纳的，所以平时水电煤气、电话卡、月供及时还款切勿逾期
老赖、坐牢、酒驾、扰乱社会秩序，都会被记录，所以平时切勿冲动，保持清醒
五：贷款选对渠道
有贷款需求时，要以下顺序申请：
银行抵押贷—银行信用贷—银行信用卡—网贷资金—机构资金—个人资金
按这个顺序申请贷款额度可以做到最高，并且利息从低到高
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