从包银消金到蒙商消金，年利率保持36%不变吗？

　　探长读财注意到，3月24日，“包银消费金融”官方微信公众号更名为“蒙商消费金融”。在此之前，包银消金先后完成公司更名和品牌升级。

　　3月16日，包头市包银消费金融股份有限公司（简称“包银消金”）更名为内蒙古蒙商消费金融股份有限公司（简称“蒙商消金”）。3月18日，包银消金在官网发布公告称，包银消金品牌升级为蒙商消金，原包银消费金融APP更新为蒙商消费金融APP，自营产品“包你贷”升级为“蒙享金”。

　　根据公告披露，“蒙享金”产品主要面向高成长性的年轻客群，采取差异化定价策略和额度策略，线上智能化运营，业务覆盖购物、旅游、出行等多种消费场景。截至2021年2月末，蒙商消金累计注册用户数1741.77万人，累计发放贷款金额356.16亿元。

　　根据央行2020年4月30日公告，包商银行的股权投资由蒙商银行承接，蒙商银行成为包银消金的第一大股东，持股比例44.16%。公司更名和品牌升级之外，包银消金还完成了换帅，原包商银行纪委书记尹志成接替刘鑫担任公司法人，同时兼任董事长及总经理。公开资料显示，刘鑫，原包商银行行长助理兼包银消金法人、董事长。

　　至此，包银消金正式退出历史舞台，蒙商消金将掀开新的一页。

　　遗憾的是，虽然包银消金（蒙商消金）实现了“改头换面”，但探长读财注意到，截至发稿前，蒙商消金似乎还是走包银消金的老路。3月26日，小编下载蒙商消金APP，并先后完成账号注册及贷款申请等一系列流程，但页面提示贷款审核需1天时间。3月27日，小编获得蒙商消金1万元授信，尝试借款并提现发现，页面显示年利率高达35.64%。

　　不难发现，同样是持牌消费金融公司，蒙商消金与招联消金不仅在注册用户（1亿+）、累计放贷（6032亿元，截至2019年6月末）层面存在较大差距，在金融科技、运营效率层面同样差距明显。

　　首先，蒙商消金在贷款审核方面需要1天时间（实际约12个小时），但招联消金支持7×24小时随时借款，最快1分钟到账。其次，招联金融“好期贷”日利率0.04%，年利率14.6%，而蒙商消金“蒙享金”日利率0.099%，年利率35.64%。

　　值得注意的是，2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷司法保护上限降至4倍一年期LPR利率（3.85%），今年1月16日，最高人民法院认定小贷公司为金融机构，不受民间借贷利率限制。即便如此，地方法院在审理借款合同纠纷中，以15.4%或25%作为司法保护上限。这也意味着，年利率超过24%部分不受法律保护。

　　毫无疑问，作为持牌消金公司，蒙商消金在审批效率和贷款利率上都不占优势。事实上，蒙商银行背靠蒙商银行，在资金成本上具有先天优势。不仅如此，蒙商消金的第二大股东为新浪微博（持股40%），如果双方之间展开合作，将很容易获得流量和用户。

　　从这个意义上来说，目前的蒙商消金，只是做到了更名，并未实现业务升级。