知道了借呗和微粒贷的年化利率，你还敢用吗？

“股市里的账户不见得天天盈利，但网贷里的日息却是天天累积。”

——非常解读

最近股市大起大落，很多人都认为牛市要来了，可牛还没疯起来，人先疯了。秉承着“撑死胆大的，饿死胆小的”理念，很多人开始借钱炒股。

证监和央妈明确表示，见了配资就打，信用卡、消费贷、网贷就成了投机者们的应许之地。

那些标榜低息的网贷尤为引人注目，实际上利息非但不低还很高。

网贷的低息文字套路如果对网贷稍加留意，你会发现现在的网贷平台都喜欢用“日息”来包装自己，比如“1千元，用一天只需0.4元”，1000和0.4产生了强烈的数字落差冲击，打眼一看利息真不高，令很多人忽略了实际成本。

支付宝借呗日息0.03%（实际利率因人而异），微信微粒贷略高，是0.04%，我们以微粒贷的日息0.04%来换算，年化利率是0.04%*365=14.6%。

如果你对14.6%年利率高低并不敏感，那我们就以银行的借款利率来对比一下：

某银行一款名为闪电贷的线上贷款产品，首页提示年化利率最低是7.2%，只有网贷的一半，审核可借款额度后，根据借款时长和金额核算出实际年利率为9%，仍低于网贷。

同样是借1万元，1年后还款，网贷需要还1460元的利息，而银行里的贷款产品比它将近少一半，如果把借款金额再放大十倍百倍，这种对比会更加明显。

但相比于银行，网贷的便利程度优势明显，且贷款审核看似更容易过，不少人就选择从这里获取“股本”。

有句话解读君不得不说，虽然能从各类贷款获得资金，人家也没法管你炒不炒股，但是古往今来上天台的可都是借钱炒股的家伙！

网贷的躲猫猫游戏因为日息陷阱波及到越来越多人，中国人民银行此前就推了“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

但在我们实际使用过程中，明示要么隐藏很深，要么标注很小、蜷缩在一角，总之你不用力用心去找，就很难发现它们的踪影，我们还以支付宝借呗和微信微粒贷来举例：

支付宝借呗进入借款界面后，没办法在借款页直接获取年化利率的信息，需要点击“总利息”进入到二级提示页面，才能看到；而微粒贷虽然展现在一页之内，但是左上角那个走马灯标注，真是太太太容易忽略了。

逃过了日息文字陷阱，却又掉进年化率的躲猫猫游戏，真是防不胜防。

尽管网贷平台众多，但借呗和微粒贷仍然是主流，一是基础用户广泛，两款APP均已迈入十亿用户大关，二是粘性大，频次高，有大厂的信用背书。这样的网贷平台尚且遮遮掩掩，更遑论其他名不见经传的小网贷平台。

除此之外，也有不少平台玩起了手续费的概念，产品页面仅显示超低手续费率，利率绝口不提，经过IRR公式计算后，年化利率也高得吓人。

解读君建议，网上有很多计算IRR的工具，借款之前一定要计算出年化利率，这是谨防掉坑的第一步。

借钱追牛市不可取鉴于7月初的几波上涨，不少人预判牛市已来临，散户投资者先于股市变得疯狂起来。老股民加仓、借钱炒股，新股民排队开户，似乎有点重现2015年中国牛市的盛况。

事实上，对于这波行情监管层面一直在做降温处理，多次打击配资就是明确信号，那些想靠着借钱来炒股的人，还需理性。

不要以为你可以用股市里的利润跑赢网贷的日息，股市里的账户不见得天天盈利，但网贷里的日息却是天天在累计。现在网贷的坑那么多，利息比预料的高、坑比预料的多尚且不说，这阵子到底是牛是熊还不明确。

有人或许会说：“不就是十几个点的年息吗，两个不到涨停板就回来了”。那要是跌了呢？凡事不能只幻想最好结果而不计风险。

对于那些已经举债入市的朋友，解读君奉上一句劝：“风险来自于你不知道自己正做些什么。”绝大多数人不可能变成巴菲特，但这句巴菲特的警言还是要听进去的。

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