征信有问题，花点钱能解决吗？

“征信洗白”“征信修复”“一条1000元至2000元”“修复不成功，可以退款”……在网络上，你是否看到过这样的广告？如果你轻信并尝试，可能就中了“圈套”。有银行日前表态，类似“修复”噱头，都是骗局。花钱“洗白”征信，为何不可行？当我们的征信出现问题，怎样才是正确修复方式？今天，我们就来聊聊这件事。

“不宝金玉，而忠信以为宝。”《礼记》中的这句话，意思是诚信比金银玉帛更宝贵。当前，我国社会诚信体系建设及金融体系不断完善，个人和企业在办一些事项时，征信是绕不过的一道槛。由于种种原因，个人或企业因征信“出状况”而不能贷款、就业、消费等情形，也十分令人头疼。如何在最短时间内修复征信、抹去污点记录，病急之下，一些人难免胡乱投医。而市面上所谓的“征信洗白”“征信修复”生意，恰好是拿捏了这部分客户惶恐、急于办事的心理。

根据报道，“征信洗白”“征信修复”逐步发展成为一条集征信修复培训、加盟代理、个人信息售卖于一体的灰色产业链，甚至“拉人头”还能提成。他们所使用的手段，则更是在违法犯罪的边缘试探。比如，利用银行与征信报告主体的信息差，混淆征信异议、信用修复概念；又比如，收取高额费用后，实行非法恶意投诉，逼迫金融机构作出让步。从本质上来看，从事所谓“征信修复”的机构或个人，是在征信主体和银行之间“两头骗”——既通过虚假诱导性宣传骗取征信主体的钱财和信任；又通过种种手段，骗取并迫使金融机构修正记录。

事实上，“征信洗白”也好，“修复”也罢，它们的生意经并非人们想象的“逾期违约不可怕，花钱就可以摆平”。更多时候，所谓“修复”只是利用了信息差而进行“征信异议”。但如此行为，性质却很恶劣——因为要想“修复”成功，开展业务的个人或公司往往需要征信主体配合，甚至串通金融机构内部个人，来编造理由、伪造银行流水、篡改资料信息等。而这，很可能突破法律底线，面临民事责任及行政处罚，严重者将触及刑法中的“诈骗罪”等罪名。

我国《征信业管理条例》规定，当信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。这实际上是赋予了征信主体合法合理、诚实申诉的权利。然而，这一权利却要以“花钱”或“收费”的形式去实现，如果不是主动合谋，就是骗术包装。更可怕的地方在于，这些提供“征信修复”的公司，是否具备征信业务资质？会不会卷款跑路？有没有触碰法律红线？种种风险很难掌控。

现代社会是法治社会，也是诚信社会。个人或企业的诚信指数如何，很多时候“一键”即可查询。对此，征信主体不妨养成良好的消费借贷习惯，避免超前消费、盲目借贷。而一旦对征信信用记录有异议，也完全可以通过合法合规的途径提出申诉，不必花钱“洗白”。一句话，最好的信用，是量入为出、合理消费和借贷；最好的征信“修复”，是及时、合法申诉。