分期乐贷款年化率36％啥概念？是不是可以不用还了？

现在市场上有各种各样的分期贷款，这些分期贷款表面上看利息不是很高，但是如果把利息，手续费，服务费等各种费用加在内，实际上成本并不低。

至于这些分期贷款年化利率达到36%，要不要还关键要看你敢不敢跟平台对簿公堂。

首先可以肯定的是按照目前我国有关法律规定，贷款年化利率达到36%，肯定是不受法律保护的。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

据最高法院这份法律解释文件，如果分期贷款的年化利率在24%以内，借款用户必须支付给贷款机构，这是受到法律保护的。24%~36％这段利率属于自由利率，双方可以自行协商，如果借款人已经向出借人支付这部分利息，再请求退回的法院不支持；但如果借款人没有向出借人支付这部分利息，然后出借人请求借款人支付这部分利息的，法院同样不支持。

由此我们大概可以得出结论，对于这些分期贷款哪些要还，哪些不用还。

第一、本金肯定是要还的，这个毫无疑问。

第二、24%之内的年化利率也是要还的。

第三、超过36%的年化利率可以不还。

第四、24%~36%之间的利率，如果你在申请贷款的时候，平台已经扣除，那你想要让平台退还这部分利息是不太现实的。但是如果平台没有一次性扣除而是每个月还本付息，也就是说每个月都还一部分的本金加利息，那折算下来超过24%的利息是可以不还的。

除此之外，大家在确定利息的时候，一定要充分考虑各种费用，因为目前很多分期贷款都会有多种费用构成，一般情况下包括利率，手续费，服务费等等，很多人在判断是否合法的时候，可能只把看得见的利率计算在内，但是根据法律的规定，所有的费用都可以归结为利息。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息违约金或者其他费用也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分人民法院不予以支持。

因此，如果大家所有的费用加起来年化利率超过24%的部分，大家是可以拒绝偿还的，但如果24%~36%这部分的利息已经支付给了贷款公司，大家想要拿回是很难的。