贷款10万分3年每个月还4906元是不是高利贷？

最近有个朋友向我吐槽，说他手头紧张，想借贷解决燃眉之急。在一个网贷平台发现自己有10万元的借贷额度，条件是分3年（36期）还清，每个月要还4906元。他问我，这利息是不是有点高？是不是属于高利贷呢？好问题，让我们一起算一算，看看这到底算不算是高利贷。

贷款10万分3年每个月还4906元是不是高利贷？

1、先算总利息

如果我们按照每个月还4906元计算，三年总共要还的金额是4906元*36期=176616元。从这个角度算下来，三年总的利息就是176616元-100000元=76616元。这样算下来，名义年利率大约是≈25.54%，换算成月息就是大约2.1%。表面看起来，这个利率并不算特别高。

2、考虑实际年利率

名义年利率虽然看似并不算太高，但它忽略了一个重要的事实——随着还款的进行，我们的本金是在逐渐减少的。名义年利率简单粗暴地按照最初的本金来计算利息，这其实是一种较为片面的算法。为了更加准确地评估这笔贷款的成本，我们需要计算它的实际年利率。

实际年利率的计算比较复杂，不过我们可以通过内部收益率（IRR）公式来进行计算。简单来说，IRR是使得项目净现值为零的贴现率。通过一些在线工具或小程序，我们可以找到这个贷款的实际年利率，而计算结果显示，实际年利率高达41.62%！

3、这算不算是高利贷呢？

根据目前的金融法规，年利率超过36%的贷款可以被视为高利贷。所以，以实际年利率41.62%计算，这笔贷款无疑是高利贷。

综上所述，在考虑任何贷款之前，我们不仅要看名义上的年利率，更要通过计算实际年利率来评估这笔贷款的真实成本。这个案例清楚地告诉我们，表面上看似合理的贷款条件实际上可能隐藏着高额的利息负担。因此，面对任何贷款，都要仔细分析，避免因一时的资金需求而长期背上沉重的财务负担。