当借款人未能按照贷款合同规定的时间和方式偿还贷款时，贷款机构通常会向其收取罚息。罚息是指由于违约行为而产生的额外费用，通常以年利率为基础计算，并在每日或每月的基础上累计计算。在了解罚息之前，让我们先看一下贷款合同中常见的还款方式和时间规定。

一般来说，贷款合同会规定每月应偿还的金额、还款日以及偿还期限等。如果借款人未能在还款日前还款，那么他就会被认为是违约了合同，并需要支付罚息。罚息的计算方式可能因贷款机构和贷款类型而有所不同，但通常是按照逾期天数和贷款金额的比例计算的。

举个例子，如果一位借款人拖欠了10,000元的贷款，并且贷款合同规定逾期的罚息利率为每日1%，那么在第一天的罚息金额将为100元（10,000元×1%），第二天将为200元（10,000元×2%），以此类推。如果该借款人在第10天还清了欠款，那么他需要支付的罚息总额将为5,500元。

罚息的目的是促使借款人按时还款，并弥补贷款机构由于违约行为而可能遭受的损失。但对于借款人来说，罚息则会增加其还款负担，并可能对其信用评级产生负面影响。因此，在签署贷款合同之前，借款人应该认真阅读合同条款，了解还款方式和时间规定，以避免产生罚息和其他额外费用。

总的来说，罚息是一种惩罚性的费用，旨在鼓励借款人按时还款，同时也是贷款机构保护自身利益的手段。如果借款人遇到还款困难，应尽早与贷款机构联系，并寻求解决方案，以避免产生罚息和其他不必要的费用。