多家银行密集下调存款利率，释放了什么信号？

1月4日，央行召开2023年工作会议为今年的货币政策定下基调。央行提出“精准有力实施好稳健的货币政策”，要多措并举降低市场主体融资成本。市场普遍预期，2023年银行存贷款利率有望进一步下调，让利实体经济发展。

同期，多家中小银行对定期存款挂牌利率进行下调。这是继去年9月份以后，第二波银行密集下调银行利率。有业内人士分析认为，受存款利率市场化影响，商业银行结合市场环境，调整自身负债成本，以进一步优化银行自身的负债结构。

多家银行密集下调存款利率

为顺应利率市场化改革趋势，日前，乌鲁木齐银行宣布将对人民币存款挂牌利率进行调整。其中，个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

此外，新疆银行也宣布对部分期限的存款利率进行下调。其中，人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%。五大连池农商银行也自2023年1月1日对定期存款利率进行调整，三个月至五年期整存整取利率利率较此前下调5至25个基点。

这是继今年9月后，多家银行又一波密集的存款利率下调。相较于上一次主动下调存款利率，目前，大中型银行的存款利率未出现明显变化，农业银行一位客户经理表示，目前该行三年期、五年期定期存款产品和大额存单利率较低，且额度较低，需要提前预约。

居民存款热情仍较高

关于银行存款利率连续下降，有市场分析师表示，受近些年疫情防控和存款利率市场化影响，商业银行净息差压力仍存在，尤其是在居民存款热情较高的大背景下，降低高成本负债将成为重点工作，建议居民加大对其他金融产品的配置力度。

相较于以往年底的“揽储大战”，今年各家商业银行整体上保持了比较稳定的存款储蓄政策，银行员工均在加大对理财产品、保险产品、基金产品的推荐力度。

尽管如此，但根据央行12月12日发布的2022年11月金融统计数据报告显示，截至11月末，本外币存款余额263.96万亿元，同比增长11.1%。月末人民币存款余额257.78万亿元，同比增长11.6%，增速分别比上月末和上年同期高0.8个和3个百分点。

2023年，考虑到经济环境的不确定性，商业银行净息差压力仍存在。尤其是在上半年，国内本外币存款余额有望仍保持较快增长速度，特别是在市场投资信心有效激活前，居民存款热情很难发生较大的变化。

存款降息是大势所趋

自去年5月，央行发布2022年一季度中国货币政策执行报告，并提出《建立存款利率市场化调整机制》以来，国内存款利率整体上呈现出下降趋势。尤其是去年经济下行压力有所加大，居民消费意愿偏弱，存款规模高居不下，银行不愁存款已成了普遍现象。

此外，央行多次调降LPR推动银行降低实体经济的融资成本，使得银行净息差进一步收窄。这种情况下，多家银行为了控制负债端的成本，多次下调存款利率以减轻自身负债端的压力也就顺理成章。

而受疫情防控和俄乌冲突的影响，能源、大宗商品价格飙升，国内很多实体企业利润被挤压。为赋能经济增长与产业转型，国家多次调整贷款利率，并引导金融机构减费让利，降低实体经济融资成本。这些举措无疑也让银行净息差进一步收窄，银行通过降低存款利率降低负债成本意愿不断增强。

尤其是值得注意的是，2023年为进一步刺激经济发展，央行极有可能再次降准降息。届时，银行存款利率或将出现较大幅度的下调。对于投资者而言，要做好收益心理预期，妥善处理投资产品配置，在保值增值的前提下，解决自身传承、子女教育等多元诉求。

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