您好！这个按照目前的规定，不算高利贷。

1、你每期还3478元，一共36期，那么总还款为：3478*36=125208元。

2、三年总共利息为：125208-90000=35208元。

3、每年的利息为：35208元/3=11736元

4、假设年利率为A：90000元*A=11736元 ，则A=13.04%

5、简略的算法，这样就可以了；但实际该答案并不精确，因为万用金不是到期一次性还款的，上述答案是到期一次性还款的算法；而万用金是每个分期还款的，你每个月还的3478元，其中还本金应是2500（90000元/36个月）、利息987元。所以你的本金实际是每个月一直在降低的，但银行每期都还是一直按照9万元在计息；

6、所以精确算法的实际的利率为：3478+3478/（1+X）+3478/（1+X）^2+...+3478/（1+X）^35=90000，可以算出X=0.02031，因此如果按照本金递减法计算35208的利息。年利率是20.31%。

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7、依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：（1）借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。（2）借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。从上可见，自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的界定以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

8、按照第七点的规定，万用金的20.31%并不属于高利贷。

希望以上回答能对你有所帮助，有其他任何疑问欢迎留言提问。