不想以贷养贷了，想一次性还清网贷，可是因为负债较高，信用卡使用率过高办不了银行贷款，该怎么办？

负债的恶性循环，那就是想借钱，愈发难借到钱。从金融机构的贷款审批逻辑方面，讲讲为什么会这样，如何救治回来呢？

1.金融机构是想借钱给那些需要钱的人，这些人才是潜在的精准的目标客户。但同时金融机构又担心到期无法还钱。无法还钱是由两个原因造成的，其一就是还款意愿，也就是我们所说的，愿不愿意去还钱。其二就是还款能力，也就是我们所说的，有没有取钱可以还。至于这个钱是借的，还是赚的，还是套现的，金融机构并不在乎。

2.那么金融机构怎么针对借款人，去做这两个维度的判定呢？其实主要是拿人行征信中心的征信报告，以及借款人提供的收入和资产证明进行评估，如果在征信报告中发现信用卡数量过多，尤其是信用卡授信额度基本全部用完，一般来说银行马上会心生警惕。再看一下借款人的收入，如果负债额超过收入的6倍以上，再没有有效的固定资产作为支撑，那么基本上就会拒绝贷款。

3.特别声明一下，房贷供楼贷款不受此限。因为房贷借款，他是有着半政策性贷款在其中的。只要有效收入能够超过每月供楼款的两倍或者三倍，基本上付完首付后都可以发放贷款。银行的风控依据主要在于首付20%作为风险管理的最大依据。另外只要没有进入人行征信，银行是不查询网贷数据，也不怎么相信所谓的大数据公司提供的互联网征信结果。

4.那么造成已有负债数比较高，而且信用卡数量比较多的情况下，如何才能取得银行的低息借款呢？其实先要从缩小规模做起，主要是指减少信用卡的数量，降低信用卡使用额度比例。例如过去5张普卡，每张授信2万，银行看的会很头痛。但如果改成一张金卡，授信10万，银行的态度就会改变很多。每月的使用额度比例低于80%。记住一笔数额比较大的借款，永远比多笔小借款，更容易让银行的风控审查通过。

5.如果能借到一笔银行借款，将网贷全部还清和结束，这个思路是完全对，用低息借款替代高息借款，理智而且想法正确。但是前提是网贷一定是合规合法的，如果遭遇到违规和违法网贷，还是要坚决予以抵制，及时投诉和举报。按照他们的要求全额还款，这是一种不理智的行为，也是一种最保守最懦弱的行为。借银行贷款的好处就在于如果持续守信守约，基本上到期后还能继续通过风控，继续借到新的借款，而且贷款额可能会逐步加大。