3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》（下称《提示》），提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。《提示》第一条指出，诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。具体表现为，价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等。
利率，对于金融消费者来说意味着要多还多少钱，对于消费金融机构来说意味着能赚到多少钱。客户想借便宜钱，机构想多赚钱，两者之间似乎有不可调和的矛盾。如何拿捏利率定价的尺度，既能让客户获得良好的消费体验，又能在风险可控的情况下获取利润，是消费金融机构共同关注的问题。
对此，21世纪资管研究院推出了针对消费金融APP的真实利率实测，以相同的条件，即身份为自由工作者，年龄25-30岁，年收入10万元，名下无房贷车贷，在不同的借贷APP上申请借款1000元人民币，来看看不同平台的真实利率。
本期消费金融利率测评主要对象为互联网系消金APP的借贷产品，主要包括：美团借钱、有钱花·满意贷、花呗、借呗、京东白条、微博借钱这6个产品，其互联网股东包括：美团、百度、阿里巴巴、京东、新浪。
除花呗外均未通过大学生贷款申请
美团借钱依托美团的流量优势和场景服务，发展势头迅猛。美团三季报显示，截至9月30日，美团交易用户数6.68亿，同比增长40.1%。百度除了独立开发了有钱花和度小满金融，还打通了其他百度系APP作为流量入口。百度系的主要贷款产品为满意贷，虽然有两个不同的APP入口，但是在度小满金融上点入借贷之后，跳转到了有钱花·满意贷的平台，所以基本上是两个平台展示同一个产品。
花呗和借呗则依靠支付宝的渠道，成为年轻人借贷的主要途径之一，花呗主要提供在购买商品时的分期支付服务，而借呗则可以直接提现到银行卡。
2021年2月24日，中国银保监、中央网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部委发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确规定小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。除花呗外，本次测评的5款借贷APP均未通过大学生身份的贷款申请。
21世纪资管研究院在测试中发现，花呗对借款者的身份并没有严格的限制，只要信用评估通过即可使用，大学本科生通过信用评估即可借款，且使用者不在少数，额度多在1万以内。
上述《通知》发布时，五部委相关负责人在答记者问中补充道“明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理要求，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务”。
若花呗为持牌消费金融机构，则其对大学生的借贷行为则无可厚非。2021年六月初，蚂蚁消费金融获批开业，并开始“花呗”、“借呗”的品牌整改活动，预计6个月完成。届时，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。去年9月，花呗在公告中称“花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司，作为与银行同列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行借贷信息一样，纳入征信系统”。目前，并无明确迹象表明花呗已完全完成品牌隔离。
最低10.01%最高18.542%，利率定价差距拉开2021年8月，不少消费金融机构收到监管的窗口指导，要求贷款利率控制在24%以内。21世纪资管研究院用相同的身份和职业信息在各消费金融APP上申请1000元借款，以此来看各平台的真实利率到底有多少。调研结果发现，按照24%标准来算，大部分平台满足了这一要求，将利率控制在了20%以下。
2021年3月12日，中国人民银行发布公告，提出所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，但在实测中发现，京东白条并未按照要求在营销渠道明示贷款利率，而是在借款时才能看到利率，且利率水平相对较高，为18.542%。此外，度小满金融也存在显示最低年化利率的情况，有钱花APP上，在未填写信息进行申请时，页面显示“最低年化利率7.2%”，度小满金融APP则显示“年化利率3.6%”起。
具体来看，最高年化利率低于20%的APP包括：美团-美团借钱12.06%、有钱花-满意贷17.89%、支付宝-花呗15.27%、支付宝-借呗12.775%、京东白条18.542%。
最低年化利率低于15%的APP包括：美团-美团借钱12.06%、支付宝-花呗13.57%、支付宝-借呗12.775%。
综上来看，研究员实测下来，美团-美团借钱、支付宝-花呗、支付宝-借呗的借贷成本相对较低，年化利率一般在15%以内，最低可达10.08%。
在还款方式方面，大多数平台选择了对不同的分期形式进行差异化定价，还有一部分平台对不同的分期形式定价相同。比如，花呗就分为了3期、6期、12期、24期，对应年化利率则分别为13.75%、15.27%（分6期还款年化利率最高）、13.57%、13.8%；美团借钱分为3期、6期、12期，利率分别为12.06%、10.63%、10.01%。虽有个体差异，整体来看，呈现了借款时间越长利率越低的趋势。
整体来看，不同APP之间的利率定价出现了分层，美团系、支付宝系、微博借钱利率较低，大概在15%左右；百度系有钱花、京东金融利率较高一些，大概在16%到18%左右。
需要提醒的是，并不能简单以利率的高低来评判平台的优劣。消费金融的利率成本主要包括资金成本、风险损失成本、整体运营成本三大要素。不同的平台在以上三个方面的成本不一，面对的客群也有差异，定价自然会有差异。一般来说，由于客户分层不同，消费金融公司、小贷公司、互联网平台承担的客户逾期风险高于银行信用卡，因此需要相对较高的利率来覆盖这部分高风险。
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