消费金融大爆发,成银行最具潜力新蓝海
临近年底,买房、购车、装修、置办年货、旅游等越来越多的消费需求,让很多市民捉襟见肘,此时不妨考虑银行的个人消费贷款。去年以来,企业贷款增长疲弱,经济下行期的“口红效应”,使得个人消费贷款,尤其是个人网络消费贷款,成为各方角逐的焦点,不仅有电商平台、P2P平台先后推出产品,传统的银行业金融机构也找到了新的业务热点,纷纷推出特色消费贷款,凭公积金缴费记录、工资代发记录、社保卡等即可申请个人消费贷款,可用于装修、购车、旅游等消费,部分银行更是推出互联网贷款产品,省去了“抵押物”、“信用资质”等麻烦的审批手续,让更多消费者受益。
■撰文:新快报记者黎华联
■制图:廖木兴
风口
潜力巨大消费金融是一种蓝海
2015年11月23日,国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》,要支持互联网金融创新发展,强化普惠金融服务,支持发展消费信贷。虽然消费金融在稳增长中被寄予厚望,但是国内消费金融业务略有滞后。央行发布的统计数据显示,消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%,除却住房按揭贷款后的消费金融仅占3%,而国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。
央行公布数据也显示,2012年中国消费性贷款规模达115万亿元人民币,2013年142万亿元,2014年171万亿元,消费贷款正以每年20%以上的速度递增。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:“消费金融是一种蓝海,也是实现供给侧改革的重要因素,其虽然表面为消费,但实则为增加了消费金融产品的供给。在美国,消费占GDP的80%,而这一占比在中国仅约为50%,可见其上升潜力巨大。”
消费型金融应该是中国金融未来最大的一个风口。艾瑞咨询预估,2014-2019年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿。有业内人士预测,随着未来监管放开在线征信授权、开卡、接受跨行结算卡、打通第三方机构结算账户等,银行将衍生出更多创新获客模式,零售信贷产品将实现全市场无障碍、全渠道推广,消费市场将非常广阔。
抢食
三足鼎立多方掘金消费信贷
国家最高层面释放出了巨大的积极信号与政策红利,巨大的盈利空间和发展前景,使消费金融成为众多资本竞相追逐的对象,腾讯、阿里巴巴等巨头高调进入。电商平台在信贷消费方面推出类似的信用贷款产品,分流了部分原本属于银行的客户群体,“京东白条”、“花呗”、“微粒贷”、“任性付”等各类消费产品层出不穷。据公开数据,蚂蚁“花呗”上线20天用户数即突破1000万;京东“白条”2015年6月交易额同比增6倍。
在商业银行和电商巨头争夺正酣之际,消费金融公司也大举进入消费信贷市场。2015年11月20日,第11家获批的“中邮消费金融公司”在广州正式揭牌成立,去年以来已经成立了5家消费金融公司。而首批4家消费金融试点公司之一的捷信消费金融公司则将业务重点锁定个人消费领域的分期或信用贷款。
目前,消费信贷市场银行、电商和消费金融公司“三足鼎立”,一些P2P公司也在借不同的金融产品分羹消费信贷资源。例如拍拍贷的“网购达人标”,为有信用的网购用户提供专属的小额信贷。人人贷的“工薪贷”是专门为工薪族打造的小额信贷产品。
业内分析人士指出,和电商、互联网平台的消费信贷相比,银行更注重风险防控,对客户的授信门槛可能会高于互联网、P2P等公司,但非银行系的消费金融低门槛,往往也意味着借贷利率相对较高。电商等机构则认为,自己胜算的把握在于大数据及更好的客户体验。
无论如何,市场的一致看法是,2016年将是消费金融爆发元年。“现在消费的市场很大,消费金融就像站在了风口上,市场跟着做大。”有业内人士表示,“未来5年,互联网消费金融规模将比肩信用卡。”
探因
抢占市场新的优质盈利来源
个人消费贷款是银行的传统业务,但一直以来并未受到太多重视。为何如今银行频频推出新品,开始青睐个人消费贷款?
业内人士表示,企业中长期贷款增长持续乏力,贷款需求仍显不足。同时,企业贷款依然是不良贷款的重要来源。伴随利率市场化的进程,在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时,小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高,推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。
事实上,伴随多次降息降准,目前资金面宽松的预期渐浓,再加上实体经济依旧存在下行的压力,因此也让不少银行信贷出现了找不到优质客户的情况。银行方面纷纷调整战略,将目光转向个人按揭贷款以及优质客户的个人信用贷款。消费金融具有抗周期能力强、轻资本效用强等特点,正符合银行经营转型的内在要求。主要面向工薪阶层推出的个人消费贷款安全性更高,正是银行寻找的更安全优质的盈利来源。
另外,个人消费贷款的推动能一定程度上增加派生存款。“因为如果成功办理了消费贷款,以后很多相关业务就会留在同一家银行了,这也是抢占市场的有效手段。”某股份行信贷经理说。
在各种压力影响下,个人消费贷款成为各家银行奋力角逐的市场。正基于此,工行董事长姜建清此前将消费金融称为银行业最具潜力、最富开发价值的“新蓝海”。
触网
秒审通过触网贷款实时到账
目前多家银行在竞相开发“消费贷”新产品,新模式。最为明显的就是银行在互联网金融领域下大工夫,其审批速度与利率优惠与其他网贷平台有得一拼。
去年7月29日,广发银行正式发布“E秒贷”,面对所有个人客户提供线上审批贷款业务,最快3秒就能知道贷款预批额度。记者了解到,办理招行“闪电贷”的个人客户,同样无须提交任何纸质贷款申请资料,只要客户符合申请资格,通过招行手机银行即可在线申请贷款,系统自动审批,60秒就能完成审批放款,贷款实时到账。
实际上,近两年,银行的个人信贷产品纷纷“触网”,这些产品在设计理念上充分考虑了互联网时代的消费融资需求,客户可通过网银、手机银行、直销银行等多渠道申请贷款,从申请到发放全程线上办理,简易快捷。招商银行也引入了这种“大数据”思路。该行一款名为“闪电贷”的产品,就是基于大数据和云计算风控应用的移动互联网产品,通过数据整合和应用,对零售客户进行精准定位,为客户提供线上的全自助贷款。
不过记者了解到,这种快速网贷的产品,通常对于客户群体有要求。一般要求客户在贷款银行有相应的资产管理或资本证明,比如在贷款银行有房贷、金融资产或者银行的代发客户等。“传统的个人贷款需要多次往返银行、提交材料,还需等待漫长的审批和放款时间。网络贷款产品为急需用钱的用户节省了大量时间与精力。”有股份制银行的工作人员介绍。
人群
瞄准中产偏爱稳定工薪族
在诸多的个人消费贷产品中,围绕白领、工薪阶层打造的特色创新产品占比较重,银行针对这类人群开发出专属消费贷产品。
如工行的“逸贷”将目标群体锁定为代发工资客户。农行推出的小额保证消费贷款(简称“薪保贷”)产品,向符合条件的工薪客户发放。“随薪贷”让银行认可的优质单位在编正式员工,或有稳定薪资收入的一般单位优质员工。
在股份制银行中,光大银行也针对精英白领人士购物、装修、旅游、进修、医疗等多方面消费需求而定制出“白领易贷”。同时,广发银行也针对白领一族推出了“自信一贷”产品。中信银行就已面向“工薪族”和“房贷族”推出了无抵押个人消费信用贷款“信金宝”,对于装修、购车、旅游等生活消费,最高贷款金额可达30万元,最快1天就放款。
“如今商业银行布局个人消费信贷业务,看中的就是个人信贷对利润率的贡献增长。我们认为的优质客户包括公务员、教师、大型国企职工等,入职一年以上的正式职工等。”一零售信贷中心相关工作人员说。
产品
申请灵活凭公积金也可申请
“公积金不仅可以买房用,还可以用来申请消费贷款。”某零售信贷中心相关工作人员介绍,有缴存公积金的职工,也能够凭公积金缴存额度进行贷款。
目前,多家银行推出公积金贷款业务。如民生银行推出的“公喜贷”业务,只要连续缴存1年以上住房公积金,个人每月缴存金额在500元以上,符合相关规定,就可以申请到一笔消费贷款,贷款额度主要根据个人月公积金缴存金额推算得出,同时会根据客户的资产、负债、信用记录等进行额度的增减。单个市民最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年,按月付息,到期还本,并不影响市民用公积金买房。
不仅如此,多家银行还面向工资代发客户,推出了额度与个人收入挂钩的个人信用贷款,如工行的逸贷、招行的闪电贷等,均极大地提升了市民个人信用贷款的可获得性。
记者了解到,目前多数银行推出的消费贷产品都可以随借随还,申请渠道多元化,除了去银行柜台办理,在网上银行、手机银行均可申请贷款。银行工作人员透露,较之于信用卡贷款,消费贷款的额度高、利率低,一般抵押贷款利率都是同期贷款利率的1.2倍到1.3倍。
■技巧
5招让你申请到低利率贷款
消费贷款常见用途包括购买大件、房屋装修、出门旅游、出国读书以及购买汽车等等。在申请低利率的消费贷款时,有哪些技巧呢?
1.维护好自己的个人信用
想要获得低利率银行贷款,借款人必须拥有良好的信用记录,这样银行才会认为你的还款意愿较强,才能放心贷款给你。所以,大家在日常生活中一定要维护好自己的个人信用,避免产生不必要的麻烦。
2.成为银行优质客户
与普通客户相比,银行给予优质客户的贷款利率较低,那么怎样才能成为银行优质客户呢?
★职业稳定:比如你属于公务员、教师、国企单位等稳定职业员工;
★在贷款行有大额度存款;
★购买了贷款行的理财产品;
★持有贷款行的白金信用卡等。
3.具备较强的还款能力
借款人具备较强的还款能力,获得低利率银行贷款的几率也较大。一份漂亮的银行流水,无疑为资金申请较低利率的贷款增加砝码。
4.申请抵押贷款
通常来说,申请有抵押物的贷款要比无抵押贷款利率要低一些。比如提供汽车作为抵押的客户,申请汽车抵押消费贷款时获得的贷款利率将比无抵押贷款低。
5.费用成本、还款能力要考虑到
消费金融专家建议,消费者在贷款购物前首先要“三思而后行”,选择适合自己的消费贷款。一是考虑费用成本。在进行消费贷款的选择时,利率肯定是必须考量的因素。在签贷款合同前,要注意贷款利息和服务费、还款期数等信息。通常首付款越低、贷款期数越长,相应的利息和服务费会相对较高。
■信用卡和消费贷款比较
★申请
消费金融审批速度更快
从消费领域来看,信用卡更广泛。消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。信用卡的消费领域并没有具体要求。
从申请时间来看,消费金融审批时间更短。银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷。最大的优点是,不需要消费者提供抵押或相应的担保,只要信用记录良好即可发放贷款,通常在数小时内就能完成。而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右。
从审批条件来看,消费金融的授信条件,要求“信用记录好”,但没有一个详细的考核机制。一般消费信用贷款只针对公务员,如果是事业单位、国企职工也有一定的职级要求。信用卡的审批条件比较清晰。银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作,一般情况下年薪不得低于2万元。
★费率
信用卡免息期后利息高
个人消费贷款对客户的要求比较高,分为有抵押物和无抵押物贷款。费率一般是7%-8%,贷出来款根据客户自身的资质。授信额度上,银监会规定,消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款,其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。
信用卡则是银行针对个人的综合授信,不需要对客户的每笔消费进行审核。银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为五万元,一些商业银行推出的白金卡、钻石卡,信用卡额度可达几十万元。
信用卡最长有56天的免息还款期,超出免息期后透支利息按每日万分之五计算,年化则是近20%。而对于分期付款业务,用户则按分期期数收取相应的手续费。
银行的消费金融设定的还款期限1-5年不等。记者了解到,不同银行的情况也不尽相同,贷款的利率一般是年化7%-8%左右。对比以上数据、贷款成本而言,银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多。
★逾期
两者都会影响个人信用
信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为,银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等。而银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的。“最主要是影响客户个人信用。”一名工行的工作人员表示。
一家国有银行工作人员介绍,消费金融的逾期可以参照贷款逾期,一般90天划为不良,银行就可以起诉。消费金融一般没有抵押物,但是走诉讼程序以后,银行可以申请保全,这样客户其他银行资产也会被冻结。
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