App直接可以借到钱？

眼下，借钱似乎成为了一件“简单”的事情，打开手机上的一些常用App，不管是外卖还是出行、视频还是办公，几乎都能借到钱，而且商家通过“日息低”“秒到账”“0门槛”等噱头吸引借贷。然而，App“借钱”满天飞背后的金融风险不容小觑，值得各方警惕。

1、常用的10款App中6款能借款

最近，合肥市民杨梦盼点开一款外卖App，常常能看到这样的广告——“天天减7元，连减90天”“赠送会员卡3个月”。

“我在一家少儿培训机构上班，经常需要点外卖，如果有这些优惠的话，对我来说吸引力还是很大的。”今年20多岁的杨梦盼告诉记者，本来她以为平台在做类似“满减”的优惠活动，没想到点进去之后，是个借贷链接，只有开通贷款，才能享受宣传中的优惠，“极速申请、随借随还、即刻到账，借款1000元、每天只需利息0.3元，看起来还挺诱惑的”。

“一款外卖软件，为啥老出现借贷广告？不理解。”杨梦盼也表示。随后她又点开了一款出行App，没想到这上面同样有着“270天单车卡免费送”的宣传，点开发现这是一则与银行信用卡合作的广告，最高借贷额度有10万元。“点进去之后，我的姓名、身份证号码都已经显示出来了，只需要填写手机号码，同意相关协议，即可免费申领。”杨梦盼告诉记者，如果自己当时很缺钱，看到这样的信息，很容易心动，感觉一举多得，既能借到钱又能享受App上的一些优惠活动，很划算。

究竟有多少App能够借钱？7月6日，记者打开了10款App应用，结果在6款App里，醒目位置皆有借款广告，而这些App的主要功能包含了社交、出行、影音、办公等各个方面。“恭喜你获得了18.88元（最高）的红包”——刚打开一款美图App，首页便弹出了一个红包，点击领取后跳转到视频画面，显示观看时常与金额成正比，再点击左上角的红包，就又进入了借贷页面，“一‘夏’有钱花，您有最高20万元额度待领取”的海报十分醒目。

不少App在借贷服务中都注明资金来自银行及持牌放款机构。记者咨询了一款社交App的客服人员，对方表示，该App是金融机构的合作伙伴，负责接入借贷服务；推广平台本身并不提供资金，出现纠纷时需要借款者和资金提供方协商解决。

2、低利息、审批快成“噱头”

“实时审批，极速到账”“最高20万额度，30秒放贷”“激活额度，马上提现”……近日，记者发现，不少平台的借贷产品都以申请便捷、到账快速为卖点。

在一款App上，记者尝试开通借款功能，发现其直接跳转到微信上，填写身份证号、刷脸之后，几乎是瞬间就完成了“审核”和额度测算，最终给出了6万元的借款额度。而在另一家平台上，记者操作之后并未继续进行，15分钟之后即接到电话表示记者信用良好，继续申请的话，借款额度能够马上到账。

在借钱的宣传页面，除了表示审核快、放款快，还有不少App会以看似很低的利率引诱消费者开通。不少平台为了让利息数字看起来小一些，会把“借1000元，利息仅0.16元”等字样放在醒目位置。在黑猫投诉等互联网投诉平台上，有多名用户投诉称，一些App里的借贷功能存在重复扣款、收取高额利息、开通后无法取消等问题。

2020年末，银保监会发布了关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示，披露一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。今年3月，央行发布的2021年第3号公告要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。有消费金融专家对此表示，这个规定主要对贷款行业起规范作用，在事前介入，避免金融机构以“低利息”的幌子诱导金融消费者。

此外，有银行客户经理坦言，普通用户在银行申请信用卡，一般初始额度只有2万元到5万元；但不少App上的借贷功能，动辄宣称可以提供30万元到50万元的额度。额度一旦过高，如果用户还款逾期，带来的金融风险很大。

3、树立理性消费观、合理借贷

为何各种App抢着向用户放贷？业内专家指出，当前我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融，并加大投入发展。而头部App基本完成用户积累，到了流量变现的阶段，再加上P2P网贷机构全部停业退出，各家企业都想从消费金融市场中分一杯羹。简而言之，消费金融公司赚利息，平台获取导流费。

随着移动互联网的发展，越来越多的年轻用户开始尝试使用移动端上的金融平台进行借贷。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》显示，对于消费金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客户占比达到90%以上，其中，“90后”客户占比普遍在50%左右。与专业化的银行等金融机构推出的App相比，一些常见的生活类App使用人数更多，覆盖面更广。由于使用频率很高，过度宣传借贷功能更容易让网民掉入网贷陷阱，并导致互联网金融风险。央行在今年2月发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》中特别提到“高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费”。

对于这些App有必要强化金融监管。事实上，针对互联网平台花式诱导贷款行为，已经引起监管部门重视。2020年11月，中国银保监会会同中国人民银行等部门发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》就是在为网络小额贷款“立规”。

省银行业协会有关负责人建议，借款人首先应该明确贷款需求，不要为了所谓的“薅羊毛”去借钱，并明确借贷平台资质，远离非持牌机构可能构成的非法放贷情况，避免落入超利贷、高利贷陷阱；要警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱，树立理性消费观，合理使用借贷产品，维护好自身的合法权益。