花呗、京东白条、借呗、微粒贷，哪个更划算？

想要买买买，手头比较紧，用哪种方式最划算呢？

首先，花呗和京东白条都有免息期。

花呗：一般在确认收货之后的次月10日之前还款，不需要支付任何利息。

京东白条：免息期是固定的，有30天，按时还款同样不需要支付其他费用。

如果周转时间短，能够按时还款，强烈推荐上述两种。

借呗、微粒贷，从钱借出来的那一刻起，就需要支付利息。

账单分期的真实利率，远比你看到的高免息期内还不上，就只能花呗、京东白条账单分期了。

分期额度不够，可能就得从借呗、微粒贷里借款了。

但并不是每个人都清楚其年利率是多少。

之前的文章我们讨论过账单分期的真实利率，有兴趣的小伙伴可以点击查看：信用卡陷阱：分期付款，银行生怕你知道的真相

分期付款，本质上，资金实际使用时间变短。

如果王刚蛋借了12000元，一年后，连本带息一起还钱。12000元，她花了整整12个月，如果月利率0.75%，年化利率是0.75×12=9%。

如果分期还款，每个月都得还本金1000元，那么：

只有第1个月，借到了12000元，

第2个月，就减少为11000元，

第3个月，就减少为10000元，

第12个月，只借到1000元。

实际每个月使用的资金量

王钢蛋申请12000元分期付款，每期手续费就按照12000元计算。就算她只剩1000元没还，已还的11000元也得算手续费。

上次介绍了IRR公式，用Excel表格就可以算出实际年化利率。

有小伙伴说，逛商场，用Excel计算还是不太方便。

这里我还有个公式，供大家套用：

年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）的月数。1、花呗花呗分期的费率是3期2.3%，6期4.5%，12期7.5%，真的是这样吗？

花呗分期手续费说明

根据公式，我们可以算出实际年化利率：

贵不？

举个例子，网上热卖的某款手机，并没有显示费率，手续费直接包含在分期价格里了。

分期付款前，最好算算实际年化利率

它的年化利率是多少，怎么算？

其实，通过给出的数字，我们还是可以算出其年化利率的。

步骤一：推算费率

上面这款手机，总价3299元，分3期、6期和12期支付，每个月分别为1099.67元、549.83元、274.92元。

手续费=含手续费金额-手机分期金额。

步骤二：测算实际利率

根据公式，年利率=（月费率×n×24）/（n+1），就可以推算出实际年化利率表。

你实际支付的利息是酱婶的

2、京东白条每个人的信用不同，京东白条账单的分期服务费率为0.5%-1.2%/月。

京东白条收费标准

咱以图中小明的分期为例，计算其实际年化利率。

分3期还款，分期费率是0.7%，套入公式：

年利率=（月费率×n×24）/（n+1）

年利率=0.7%×3×24÷（3+1）=12.6%

我们再来比较两种极端情况：

贵不贵？

分期服务费为1.2%时，25.68%的年化利率是什么概念呢？

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，高利贷的利息分以下三种情况处理：

1、双方约定借款利息的未超过年利率24%的部分利息，受到法律保护，借款人应当偿还；

2、超过年利率24%但未超过36%的部分，借款人未偿还，但出借人要求偿还的，法院不予支持，若是这部分利息已经偿还，则不予返还；

3、超过年利率36%的部分，法律不予保护，借款人要求出借人返还已支付的这部分利息，法院应予支持。

换句话说，年利率超过24%，法院已不予支持；超过36%就是标准的高利贷了。

白条账单日服务费的年化利率，怎么计算？

既然是按照未全额还款的，剩余待还款项计算，

那么，年化服务费率=日服务费率×365天=18.25%。

因为按日计收服务费，所以不涉及提前还款的问题。

3、蚂蚁借呗

借呗利息计算方法

与花呗不同，借呗的利息按照实际使用资金量进行计算。

蚂蚁借呗的日利率在0.015%-0.06%之间，所以年化利率=日利率×365，也就是5.475%-21.9%之间。

我们来看一个例子：

今天是3月12日，假如小明从借呗借了1000元，日利率为0.05%，

先息后本总共应还1041元，

等额本息总共应还1025.73元。

为什么金额不一样呢？

借呗两种还款方式：先息后本、每月等额

借呗两种还款方式：先息后本、每月等额，哪个更划算呀？

其实，都一样。

我们来看看利息的计算方式。

按照每月等额本息的方式还款：

等额本息还款

等额本息：每月的还款额相同，在本金与利息的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

利息的计算方法如下：

按照等额本息的方式，每个月小明偿还花呗330+元，已偿还金额不再计息。

先息后本：每月只需还贷款金额的利息，到期后一次性归还贷款本金，最后一个月的还款压力比较大。

先息后本还款

利息的计算方式如下：

对吧，都是按照实际借款金额支付利息，所以，两种偿还方式是一样的。

4、微粒贷

日利率：微粒贷日利率0.05%，年化利率=0.05%×365天=18.25%

微粒贷计息方式

看看年化利率的数字：9%、13.8%~15.43%、18.25%、21.9%、26.8%，

再看看理财收入，8%以上，就不算稳健投资了。

再看看工资的涨幅……

你有没有觉得分期付款不划算，想提前还款……

那我们就看看各家提前还款的规定：

1、花呗提前还款

客服今天给的回复

一句话，花呗分期，可以提前还款，不过，要多收你一期手续费。

拿上面手机的例子来说，如果分三期，第一期结束，你想结束分期，需要多交一期的手续费，也就是25.28元。

2、京东白条提前还款

提前还款仍收分期服务费，且金额不变

这个规定并不新鲜。

央行出台了19年的信用卡新规，各家银行也是根据新规做出调整：

信用卡分期提前还款，仍收费，甚至部分银行还要收取一定的违约金。

3、借呗提前还款

借呗提前还款

假如，你的日利率为0.05%，贷款10000元，则每日利息为10000元×0.05%=5元。

如果你借款时选择借款3个月，但实际借10天就提前还款了，那么利息就是：

每日利息×实际使用时间=5元×10天=50元。

手续费则因人而异。

4、微粒贷提前还款

提前还款，利息按使用时间计算，无罚金，也没有其他形式的费用。

这个规矩其实挺划算的。

但是，18.25%的年利率，毫无弹性，很难称之为划算。

提前还款无罚金

最后，我总结了本文的要点，希望对你有帮助。

2019年3月12日（今天），余额宝的七日年化收益率为2.394%，你可能知道，这意味着投资1万元余额宝，一年获利239.4元；

但是你不知道，借1万元花呗，一年需支付1382元的利息。

回到我们开头提出的问题，用哪种方式支付更划算？

免息期内全额还款，哪一种都差不太多，都划算。

但，分期还款和消费贷款的利息，一般情况下，远超过了普通人的工资涨幅和理财收益。

所以，我还是会很老土地建议大家理性消费，尽量不要分期付款，更不要逾期不还，不仅要承担高昂的违约金，更严重的是会给个人信用抹黑。