信用卡葵花宝典 阅读笔记(二)

《信用卡葵花宝典》第二篇阅读笔记是关于信用卡如何申请、养卡、提额的，看这篇笔记的目的是从信用卡如何申请提额的角度来窥探信用卡审批中的一些方法，也为了更加了解信用卡这一块的知识。文中提到作者通过养卡的方式将信用卡额度提升至几十万 ，轻松撬动几十万的杠杆。

1、办理信用卡具备的基本条件

首先，办理信用卡需要一些基本的条件，比如年龄、职业、收入等。如果是第一次办理信用卡，银行并没有任何信用记录，则需要通过各种资产收入状况来决定是否批卡以及信用额度大小。如果非第一次办卡，则会更多地根据已办理信用卡的还款情况，良好的消费信用和还款信用是银行最看重的。

2、影响信用评分的因素

信用评分标准是核心机密，每家银行的评判标准也不一样。这里仅列出一些因素。

是否有本市的固定电话(有固话说明居住点稳定)

是否结婚(已婚稳定)

是否为本市户口(本市户口稳定)

是否有住房(有住房稳定)

教育程度

工作单位性质(单位越稳定知名得分越高)

职务情况(职务越高得分越高)

3、信用卡拒绝原因

A类：申请人基本资料原因

1无法确认或非本人签名

2申请表签名与证件不符

3申请表签名与规定不符

4申请表为签名且未补签名

5信息不详且不提供

6家庭不详且不提供

7工资单位信息不详且不提供

8联系人信息不详且不提供

9申请表或申请资料无法认读且未补件

10资料不足且未补件

11申请人相关资料不足且未按时补齐资料

12申请人年龄不符规定

13非本地户籍且综合条件未达标

14非本地户籍无住房且自购住房未达标

15单位不符规定且岗位不符合规定

16申请人无工作且无稳定收入来源

17申请人属于限制申请行业的从业人员

18申请人不符合军人之办卡标准

19申请人为外籍人士

20申请人身份证件类型不符规定

21证件失效或有效期不符合规定

22附属卡申请人不符合规定

23停用

B类：申请人征信情况原因

1申请人重复申请

2申请人所填单位查无此人

3申请人已从所填单位离职

4申请人工作为兼职

5申请人工作不稳定

6申请人工作变动频繁

7申请人收入不稳定

8申请人为小企业主且单位成立时间短

9申请人已经持有多张他行信用卡

10申请人工作单位信息与征审不符且无合理解释

11申请人社保不正常

12社保记录与申请表不符且不能合理解释

13申请人单位无法查证确认

14申请人所在单位未注册或已注销或未年审

15所在单位的负面信息

16经征信判断，申请人综合条件差，风险不可控

17申请人有不良记录

18申请人在我行个人贷款缴款记录不良

19申请人其他银行信用卡有不良还款记录

20申请人在个人征信系统有不良记录

2l申请人单位在税务局有不良记录(私营企业主与法人)

22申请人所在单位有逃避银行债务记录(私营业主与法人)

23申请人征信存有疑义

24停用

25伪造身份证

26伪造房产证

27伪造行驶证

28伪造其他证件

29盗用他人身份证伪冒申请

30黑中介进件

31申请人有多次公共缴费欠款，且无合理解释

32申请人联系不上

33有效征信时间内联系不上(三天三次)

34申请人提供的联系方式无效

35申请人不配合资信调查

36家人或联系人提供申请人的负面信息或建议不予办理

37申请人有犯罪记录

C类：其他原因

1联系人不知情或不愿做联系人

2申请人异地户籍亲属联系不上

3联系人不符要求

4我行核批卡种与额度未达申请人要求，申请人拒绝接受

5申请人工作地及居住地非我行网点城市，风险不可控

6申请人健康原因

7申请人不符合集体办卡，项目办卡或亲核亲访d．e核准条件

8未核验原件或无核验人签名

9进件渠道不明，无法认定信息真伪

10销卡间隔不符发卡规定

11停用

4、各大银行信用卡申请所需材料以及优缺点，卡友总结版，想要了解的可以自行去看这份资料。

5、快速申办信用卡技术(口子)

资料中列了各大银行的新口子，总结几条不是很熟知的。

办信用卡前先办该银行的存单，下卡后再取出。成功率和额度都会较高。

有相应银行的借记卡，单位名称与申请信用卡一致，有存款最好。下卡后再取出。

以卡办卡。招行不支持。通过已持有低级别的卡去办理高级别的卡。

6.高额信用卡办理技巧

银行选择

中国银行提额慢(一年一次)、农业银行信用卡不能提现、工商银行3月提一次且分期手续费低溢交款取现免费、建行喜小额度高频实体交易、刷美金，以及交行金卡和普卡越用月不提额，冷冻半年提额机会增高、平安信用卡通过平安商城提额等等，列举了各银行信用卡提额的技巧不一一列出。

审批因素

每家银行高额信用卡的审批标准不同，有些喜欢存款、有些喜欢房产、还有些喜欢车产，因地域标准、办理时机不同也会有所差异。将一张信用卡提额比直接办一张高额信用卡要容易。

此外还介绍了工商银行高额卡办理的操作方法，感兴趣的自行了解。

下面是信用卡托管的一些介绍，信用卡托管我也是第一次听说，也就是精养卡的意思，通过合理规划和专业操作，达到低息还款、修复信用、提升额度的作用。

信用卡托管对应的是传统养卡(垫还/套现)，用代还人(专门从事养卡的人)的户名直接打一定金额至养卡人信用卡中，然后在10-30分钟内用低费率积分机或封顶机等额刷出。这种操作不仅不能提升额度，且极易损失信用，导致降额和封卡。其中的风险点有：

1.待还款人的户名还款，该户名长期帮别人还信用卡，早已被银联监控。

2.还卡后等金额当天刷出。同等金额大进大出，容易被发现是套现。

3.当天刷卡出来的机子都是长期套现机，早已进入银联黑名单。

而信用卡托管则会模拟银行提额路径，比如刷卡次数达15-45次/月、金额达到信用卡额度的70%-150%左右、消费类型多样且优化消费时段、金额、商户类型、次数等一系列数据，使其达到完美提额评分标准。

1.银行为什么发信用卡？

银联刷卡手续费的分配比例为7:2:1，发卡行的收益为70%。POS手续费有0.38%、0.78%、1.25%、26元封顶。假设银行一年的定期存款利息为3.25%。以额度为一万元，一月刷一笔为例，各种成本为350元：

全部刷26元封顶，一年收益为:26*0.7*12=218.4元；

全部刷0.38封顶，一年收益为：38*0.7*12=319.2元；

全部刷0.78封顶，一年收益为：78*0.7*12=655.2元；

全部刷1.25封顶，一年收益为：125*0.7*12=1050元；

所以如果长期使用26元封顶和0.38的机器刷卡，银行是亏钱的，因此会容易降额度、封卡、限制在低扣率机器上刷卡；如果一直是高扣率交易则会提额、提供更好的金融服务。

2.养卡机器选用

套码机：小票上为蓝旋大酒店，无论刷多少钱，信用卡帐单上显示都为蓝旋超市、或者显示为**支付公司。

跳码机：

只有再刷大金额时，信用卡账单上才显示为蓝旋超市或者为**支付公司。跳码机一般情况下，都是高扣率跳到抵扣率，26封顶的跳到3元封顶。

如何分辨套码和跳码机器

1、通过小票和信用卡账单来进行比较，看看客户名称和信用卡账单名称是否一致，来判断是否套码、跳码、通过客户名称来确定是否为本地机器。

2、通过银联客服95516、3、1、输入卡号、姓名，确定机器的在银联系统内的商户编号、客户名称、商户名称、商户类型、地区码。

3、通过刷信用卡、比对微信上的交易信息和小票信息

3.养卡的一些方法

简单介绍，首先提额是不会查询征信的，也就是说不会查询其它银行信用卡的用卡情况。

信用卡需要绑定借记卡约定还款，借记卡需要开通网银，还款时通过通过绑定借记卡还款，或者柜台还款。最好通过信用卡网银里面的约定还款。正常情况下金卡的最高固定额度为5万。

以下几种情况需要注意。

(1)、3个月内有逾期的，6个月内逾期天数超过30天，或者2次逾期的

(2)、连续几个月还最低还款的

(3)、分期金额过大的

(4)、本人名下几张同行共享额度信用卡的

(5)、套现严重的，长期频繁在同一个商户刷卡的

(6)、取现过多的

(7)、最近被降额度的

(8)、信用卡上有车贷的

(9)、网络支付过多

养卡的方法从刷卡金额、刷卡次数、刷卡时间以及商户性质、剩余额度、还款方式几个方面模拟真实消费。比如不同费率的POS机占比要不能过于集中、刷卡金额与商户性质保持一致、刷卡次数不能过于频繁、刷卡时间与商户经营时间要一致等。剩余额度不要刷空，还款不要一次性还，分期还，尽量用信用卡网银里的约定还款，积极参与银行活动。

4.各家银行提额要点

想了一下，就不全写了，感兴趣的自己研究。比如广发只需刷满额度的80%-90%，出了账单全额还款就可申请提额；招行喜欢看消费次数，不敏感大额消费；工行把账户刷成双六星即可，最稳妥的办法是买步步为赢理财产品；建行喜欢小额度、高频、实体偶尔分期，金卡10万额度封顶等等。任何银行境外消费对提额都十分有效。

总结一下，提额度的底层逻辑是让银行赚到钱并认为你确实有用款需求且你信用良好，从这几个方面出发可以衍生出一些提额的特征。让银行赚到钱可以刷高扣率的POS、存款、购买理财产品；确实有用款需求可以通过频繁刷卡、高额刷卡来表明额度紧张；信用良好不必说，比如最好不要有取现、连续几期最低还款、套现等。

5.银行认定套现的关键？

银行认定套现的关键在于大额消费的整进整出，透支的额度占总额度的比例高且维持时间长。

此外还介绍了一个通过精养卡实现融资并盈利的项目，大概是帮别人养卡收取手续费，并不是很感兴趣。。。这篇文章介绍了很多信用卡申请、提额的技巧，只是用作学习交流之用，希望大家能坚守正道，不要搞投机取巧的把戏，珍惜自己的信用。

【作者】：Labryant

【原创公众号】：风控猎人

【简介】：做一个有规划的长期主义者。

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