天机风控
反欺诈是金融行业永恒的话题，在金融科技快速发展的今天，金融欺诈行为仍未得到有效的控制，反而借助技术发展不断滋生出新的欺诈形式，造成金融欺诈风险不断升级，对金融行业安全构成威胁。在此背景下，金融机构亟需制定强针对性的反欺诈策略，运用前沿技术不断革新风控流程，提升自身的反欺诈能力。
金融反欺诈形势依旧严峻
对金融机构而言，反欺诈比一般信用风险管理更为棘手。信用风险管理主要考察用户的还款意愿以及还款能力；欺诈风险管理则侧重于分析用户是否存在主观恶意骗贷意图或行为。换言之，信用风险管理只要控制在合理范围内，金融机构的经营状况不会受到太大影响；欺诈风险管理则不然，应当在一定成本范围内尽量防范欺诈风险，避免相应损失的出现。
因此，无论何种类型的金融机构，均将金融反欺诈视为重要课题加以研究，针对所处细分领域特点及自身实际情况，制定相应的反欺诈策略，以避免大规模欺诈事件的出现，对机构正常运营和声誉造成影响。
从实际情况来看，金融机构的努力虽有成效，却不能杜绝欺诈事件的发生。尤其是近年来金融科技的兴起与发展，为金融机构破除信息不对称、加强信用风险管理带来更为有效手段的同时，伴随技术发展而起的新型金融欺诈也日益活跃，演绎着千变万化、层出不穷的欺诈行为，不但不利于金融科技行业的发展，也给金融服务的开展造成了诸多不利影响。
其中，专业化、产业化的欺诈行为危害最大。不少欺诈事件的背后是有组织、成规模的团伙作案，他们分工明确、合作紧密、协同作案，已经形成一条完整的犯罪产业链。在零售金融、消费金融快速发展的当下，小额、分散的交易场景渐成常态，金融机构对欺诈行为的取证、打击成本越来越高；同时，传统的金融反欺诈技术维度过于单一，在应对新的欺诈形式时暴露出诸多不足，无法对欺诈风险实行有效的管控和处理。
以信贷领域为例，常见的在线借贷欺诈行为有中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联交易等。借助于互联网等技术的虚拟特性，金融欺诈行为更为隐蔽，且不受空间限制，同一诈骗团伙的涉案人员有可能来自于全国不同地方，金融机构取证难度增加；欺诈金额大多在万元以下，属于小额多发，逐一打击处理成本过高；多数诈骗事件存在账户盗用、身份冒用等行为，仅靠传统手段难以有效识别、精准打击。
搭建坚固的反欺诈“围墙”
如何减少金融欺诈风险呢？从实际情况来看，很多时候欺诈事件的发生，在于产品本身存在技术漏洞，或者风险管理系统上有不尽完善的地方，给了欺诈者以可乘之机。要知道，欺诈者永远都在捕捉可能存在的漏洞，要做好反欺诈就需有耐心与欺诈者进行持久作战。
为减少、甚至是杜绝金融欺诈风险，制定行之有效的反欺诈策略十分必要。策略的有效与否首先在于是否具备针对性，要“打入敌人内部”，深入了解欺诈者的欺诈意图、策略、方式和技术手段，根据其特性进行策略调整，才能建立起更为坚固的“围墙”，堵住可能引发“决堤”的口子。
同时，在欺诈团伙产业化、规模化，且广泛使用大数据、人工智能等前沿技术的今天，要做到“魔高一尺，道高一丈”，还需要借助大数据、人工智能等技术不断提升金融机构反欺诈技术，以实现既能精准打击、也能防患于未然的反欺诈效果。
对此，天机风控建议，通过深度学习、迁移学习、知识图谱、小样本无监督学习等先进的建模技术，结合严格的效果验证，构建起适用于多类产品及客群的精细化风控模型；同时，依据海量的真实贷后表现数据，结合拒绝推断技术及多类金融产品的欺诈风险流程经验，以有效识别欺诈客群，提高风险的可控性。
在这一方面，天机风控具有得天独厚的优势。基于数百万级的线上真实样本表现数据，结合丰富的线上反欺诈风控经验，天机风控能够抽取产出兼具效果与可解释性的规则集合，帮助金融机构排除高逾期风险和欺诈风险的申请用户，完善风控体系建设。
例如，信贷领域常见的身份冒用问题，天机风控除了能够为金融机构提供多维度的身份验证服务，还能通过知识图谱、自然语言处理、机器学习和数据挖掘等技术，实现对用户偏好行为及行为间内在联系的分析，帮助金融机构识别用户潜在的欺诈行为。
丰富的用户贷后表现数据，还可提供金融机构原有规则下拒绝用户的实际表现，从而验证原有规则效果，帮助金融机构进行规则的优化调整，增加防范风险的能力。实际业务表现显示，天机风控能够高效地帮助金融机构进行无效规则的去除、现有规则的阈值优化确定，更加清晰、有效地进行风控反欺诈环节的判断。
对于分散、隐蔽的欺诈团伙，天机风控在提供多头反欺诈服务的基础上，深度挖掘用户的社交行为，结合平台自有数据，将关联用户分为命中黑名单、多头借贷等多类型用户，衍生加工出34维兼具效果和解释性的特征；且利用机器学习得出高覆盖高ks高入模增益的综合评分，展示用户社交圈关联的相关信息，能显著提升金融机构贷前风控模型识别逾期用户的能力。
作为专业一站式风控服务平台，天机风控于2015年5月上线，致力于为金融机构提供专业一站式风控服务，包括全流程解决方案、联合建模实验室、全息用户画像、跨客群风控模型等。其信息安全管理和服务、过程组织、大数据研发、项目管理等能力均达到国际先进水平，先后获得了国际权威信息安全管理体系ISO27001认证和国际软件领域认证机构颁发的CMMI3级资质证书。未来，天机风控仍将继续深耕金融科技领域，帮助金融机构改造、优化风控流程，提升金融反欺诈能力。（本文来自“天玑风控”，已获授权）
暂无评论
发表评论