信用支付领域再添劲敌。
近日，消金界从知情人士了解到，平安消费金融（以下简称“平安消金”）小橙卡已于今天（6月3日）正式上线，并已开始产品进件。
在业务模式上，这是一款集“花呗”“借呗”功能于一身的产品，用户不仅可以开通二类户进行额度支用，也可进行大额现金取现。
此外，消金界发现，平安消金APP主页上显示了医美机构美莱的推广信息。
客服人员告知，用户去美莱旗下的线下商户，即可通过平安消金办理分期。后续平台将会和更多商家开展分期合作。
按照放款金额的1.6%提成
近日，消金界获悉，平安消金的“小橙卡”正式上线。
这款集“花呗”“借呗”功能于一身的产品，主要向年轻的客群提供综合授信1000-20万元、日利率0.039%起、5年授信有效期的个人循环消费信用贷款产品。
平安小橙卡通过二类户与主流支付渠道绑定，支持大部分场景的消费。平台推出每月500元的免息消费额度，并每月生成账单；逾期罚息定价上浮50%；如果用户分期还款，月费率最低为0.55%。
具体说来，用户开通小橙卡后，即可使用平安消金额度进行消费，不仅可通过平安消金APP展示银联标准付款码进行支付，也可以将该卡绑定到支付宝、微信等第三方支付渠道，并在消费时选择平安小橙卡进行支付。
如果说小橙卡类似于“花呗”，那么小橙花则类似于“借呗”。小橙卡审批之后，小橙花也同时出额度，可为用户提供大额现金提现服务。
此外，小橙卡还推出专项服务，用户可领取合作商家优惠额度，在合作商家消费分期，可享受专属优惠费率。
在风控方面，平安消金通过与担保公司进行合作，二者独立审批并通过后出额；此外，平安消金简化了对客收费名目，平安消金支付担保费，承担90%风险，担保公司承担10%风险。借款人不再向担保付费。
我们知道，平安消金筹备组核心人员大部分来自平安普惠和陆金所。此前消金界曾独家报道，在具体的业务层面，平安普惠和平安消金最大的差别在于客户渠道——平安普惠定位为中小企业主，平安消金将瞄准C端用户（详情请点击：起底陆金所转型之路：2019年末贷款余额达4600亿元，消金对接“P2P版”信托产品）。
消金界了解到，目前平安消金的业务，主要依靠普惠的线下人员进行推动。业务员修改UM号，通过相关链接或二维码进行获客。
在提成方面，来自平安普惠的员工表示，小橙花按照放款金额的1.6%进行奖励，而平安普惠的提成则在1.4%-2.0%之间。
在平安消金的小橙花上，我们也看到了平安普惠的影子。业内人士表示，平安消金的小橙卡，其实是“平安i贷”卷土重来。
相关资料显示，平安i贷可提供最快3分钟放款、最高3万元额度的信贷产品。而该产品合作的放款方，除了光大银行等金融机构，还包括P2P网贷平台在内的非银机构。
从2019年中旬开始，平安普惠内部陆续陆续停止了和非银机构的合作，随之，该产品也下线。
平安小橙卡则是和平安消金和上海银行合作的“虚拟信用卡”，通过二类户进行额度支用，提供纯线上的消费贷款。资金来源方面，可以是自有资金和联合贷款模式。
业务想做起来并不易
大多数持牌消费金融机构还在囿于搭建自身场景的时候，刚入局者平安消金已经着手构建自己的生态了。
早在4月23日的开业仪式上，平安消金董事长陈东起就表示，平安消金依托平安集团科技力量和五大生态圈，切入消费信贷场景，不断夯实全场景“智能+”生态布局能力，构建以场景为主的服务生态。
对于持牌消费金融机构来说，线上场景的搭建耗时耗力，很难再造下一个阿里、京东，线下场景又过于局限，而信用支付模式则将线上支付与线下场景进行了更好的连接。
然而，这一领域并不缺乏玩家。
前有支付宝、京东白条围攻，后有微信分付、360金融微零花、美团月付这类互联网巨头，此外，招联云闪付、乐信乐花卡、小赢摇钱花等平台，也都在争先布局。
巨头们铺路，已经验证了这条赛道的合理性，可实际开展起来却并不容易。
某持牌消金负责人向消金界表示，从表面上看，信用支付类产品只是一个简单的产品和模式，然而底层需要对应的不同系统做支撑。他们内部一直酝酿相关产品，但是由于核心系统无法支持，因此迟迟没有上线。
事实上，至少一个月免息期和不够高的分期率，让大多数持牌机构难以实现盈利。就连微信、美团这样的头部平台，都在内部酝酿了一年之久才推出相关产品。
来自另一家持牌消金的负责人则表示，他们很早就推出了类似的循环额度产品，但是不良率较高，内部并没有大力推广。
此外，对于大部分用户而言，他们习惯于使用一两个信用支付类产品，想要撼动已经建立起的消费习惯，并不是一件容易的事，这需要平台提供足够多的附加值及优惠。
消金界发现，平安消金APP主页显示了医美机构美莱的推广信息。
客服人员告知，去美莱线下商户，即可通过平安消金办理分期。后续平台将会和更多商家开展合作。这或许是平安消金切入场景的一次差异化尝试。
对于开业仅仅两个月的平安消金来说，如何在群雄并起的信用支付领域站稳？我们期待其后面表现。
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