后疫情时代，消费金融公司线上化转型已成为不可逆的大趋势。与此同时，我国消费金融行业发展进入成熟阶段，监管收紧以及利率水平的下调致使各机构的利润空间进一步压缩。在此背景下，转向挖掘存量用户价值，提升用户体验和服务质量成为消费金融公司的共识。在线上获客渠道上，主要包括自家APP、微信公众号、小程序以及第三方合作平台，而自家APP成“最贴近”用户的一种方式。
作为消费金融公司最重要的数字化展示窗口及获客入口，APP运营水平代表了一家消费金融公司的核心能力，背后更是体现了平台的战略、技术、运营、产品、品牌等各方面的综合实力。本文将深度剖析消费金融 APP在月活跃用户人数、用户依赖程度、累计下载量、搜索指数以及用户画像等方面的表现情况，综合展示 2021年前三季度消费金融 APP 的活跃程度。
从2010年第一家消费金融公司开业至今，整个消费金融行业已经走过近十二年历程。回首过往，不忘初心，为了展现我国消费金融行业的最新发展趋势与经营格局，零壹智库拟在2022年初发布《消费金融行业发展报告(2021)》，欢迎行业机构共同参与和交流。
一、消费金融APP活跃度比拼：头部消金优势突出，进入差异化竞争时代
据零壹智库不完全统计，已开业30家持牌消费金融公司中，除小米、苏银凯基、蚂蚁、唯品富邦四家消费金融公司未上线消费金融APP外，其余26家共上线了33款APP。有多家消费金融公司拥有不止一个APP，其中马上消费金融的APP数量最多为3个；海尔消费金融、招联消费金融、湖北消费金融、杭银消费金融、中原消费金融5家消费金融公司拥有2个APP。
零壹智库基于易观千帆2021年1-9月的可得数据，对11家消费金融公司15款APP的月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户、人均单日使用时长及产品功能体验7项指标进行［3，9］归一化处理，设定权重并进行综合性评比，分析消费金融APP的年度活跃度排名并进行分析。
从整体评分来看，消费金融公司APP活跃度平均分为4.02分，除安逸花APP表现较为突出，超过8分外，其他14款APP整体表现较为平均，均处于3-5分区间。
马上消费旗下的安逸花APP以总分8.50分名列第一，捷信金融APP以4.89分位居第二，招联金融APP以 4.87分位列第三。
表 1：2021年前三季度消费金融APP活跃度排名
1.本评分基础数据来自易观千帆。
2.本评分选取月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户、人均单日使用时长及产品功能体验7项指标，权重分别为30%、10%、10%、30%、5%、5%及10%。
3.本文中涉及的消费金融APP活跃用户数，选取2021年度1-9月的均值进行统计，其中，易开花APP、空手到APP、小鱼福卡APP、嗨袋APP和柚卡APP均只有9月份一个月的数据。杭银金融APP只有8月份和9月份两个月的数据，故未纳入统计。
综合消费金融公司APP各项指标评分情况来看，安逸花APP在月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数4个指标上表现突出，均获得9分。蒙商消费金融APP在日均活跃用户/月活跃用户和人均单日使用时长2个指标上得分最高，均为9分。其他消费金融APP在该6个指标上得分均未能超过7分。
图 1：2021年前三季度排名前10的消费金融公司APP6项指标评分情况
注：横坐标1-6分别为月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户及人均单日使用时长6项指标得分。
零壹智库综合对比15款APP第一二三季度活跃度的评分发现，安逸花、招联金融、捷信金融APP的地位相对而言较为稳定，始终位于前三。
从活跃度评分增幅来看，招联金融、马上金融、蒙商消费金融、够花和中银消费金融均有不同程度的增长，其他消费金融APP均呈现小幅下降趋势。
图 2：2021年三季度消费金融APP活跃度评分对比
二、月活跃用户人数：安逸花APP月活破千万
截至目前，我国已成立持牌消费金融公司30家，行业市场份额较为集中。整体来看，多数消费金融APP在上半年月活用户数有所上升，下半年由于监管趋严，行业场景收缩，对部分涉及该场景的公司造成一定影响，月活跃用户数量有所波动。
2021年6月互联网金融协会发布《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》，要求金融机构不与任何不法医疗美容机构开展合作，不向任何不法医疗美容机构客户提供相关金融产品和服务，对涉及医美场景的公司造成影响。同时，2021年7月“双减”政策的落地使得与应试教育相关的培训贷业务也受到了冲击。
综合来看，截至2021年第三季度，安逸花、招联金融、平安消费金融、海尔消费金融和中银消费金融5款APP的月活跃人数呈上升趋势。除2月份以外，安逸花APP其他8月均突破了千万的月活跃人数。捷信金融、中邮钱包、马上金融、中原消费金融、苏宁消费金融、招联好期贷、够花、晋享钱包、马上分期和蒙商消费金融10款APP呈下降趋势。
图 3：2021年前三季度15款消费金融类APP月活跃用户(万)
从消费金融公司的2021年前三季度的月平均活跃用户数量来看，消费金融APP呈两极分化趋势，头部消费金融公司优势明显。
安逸花APP、捷信金融APP、招联金融APP稳居前三甲。安逸花APP的月平均活跃用户数量突破千万大关，达1140.36万；捷信金融APP和招联金融APP的月平均活跃用户数量分别为459.30万与380.30万，相较于2020年有所下降。除了第四名中邮钱包APP为101.68万，之后其他消费金融公司APP均未突破100万大关。
表 2：2021年前三季度消费金融APP月平均活跃用户排名
三、用户黏性：捷信金融APP数字化转型有效提升服务质效
除了月平均活跃用户数之外，消费金融APP的日均活跃人数(DAU)更能显示出真实的用户黏性情况，因此也受到业界关注。
从日均活跃用户的评分来看，安逸花APP表现最为突出，为9分；招联金融APP和捷信消费金融APP分别为第二名(4.35分)和捷信消费金融(4.13分)，其他消费金融APP均在3分左右。
消费金融APP如何在用户黏性上，增加用户的活跃程度，可能是消费金融APP需要共同探讨的话题。
以捷信金融APP为例，面对疫情带来的诸多限制，捷信消费金融积极推动数字化转型。为提高用户黏性，一方面，积极布局智能客服，将智能机器人、质检机器人等人工智能产品广泛应用于多种场景，与客户更好地进行互动，同时借助其风控技术，为消费者提供安全可靠的消费金融服务。此外，其在原有产品的基础上继续拓展了多产品的组合，包括循环贷款产品和支持电商消费场景的消费贷款产品，提升了自身运营效率，为客户提供全天候的服务。
图 4：2021年前三季度消费金融公司APP日均活跃用户评分情况
从日均活跃用户/月活跃用户的评分来看，蒙商消费金融APP表现最为突出，为9分，远超其他APP。其次为晋享钱包APP(6.24分)。3-7名分数在4-5分之间浮动，8-15名分数在3-4分之间浮动。
图 5：2021年前三季度消费金融公司APP日均活跃用户/月活跃用户评分情况
四、用户依赖程度：蒙商消费金融APP人均单日使用时长位于榜首
在月使用时长指标上，安逸花APP优势突出，遥遥领先于其他消费金融APP，达到9分。招联金融APP、蒙商消费金融APP分别为第二名(3.82分)和第三名(3.75分)，均未超过4分。
图 6：2021年前三季度消费金融公司APP月使用时长评分情况
在月启动次数指标上，安逸花APP同样遥遥领先其他消费金融APP，达到9分。捷信金融APP和招联金融APP分别第二名(4.49分)和第三名(4.36)。其余消费金融APP均未超过4分。
图 7：2021年前三季度消费金融公司APP月启动次数评分情况
人均单日使用时长一定程度上可以反映用户依赖程度。蒙商消费金融APP位列第一，得9分，优势明显；第二名至第四名均在4-5分之间浮动，5-15名在3-4分之间浮动。
图 8：2021年前三季度消费金融公司APP人均单日使用时长评分情况
五、产品功能体验测评
零壹智库测评了部分消费金融APP发现，APP主要有两种类型，一种是只有基础的借贷功能，通过极简化操作帮助用户实现借款需求，如晋享钱包APP；另一类则是在借贷功能的基础上，布局了分期商城、信用生活、小游戏等功能，以增加功能多样性来全方位服务顾客，进而增加用户黏性和使用时长，如安逸花APP、捷信金融APP、中原消费金融APP等。除此以外，也有APP在新改版中增加了会员功能，如蒙商消金APP。
零壹智库选取了活跃度排名靠前的APP进行了产品功能差异对比：
表 3：消费金融公司APP产品功能差异
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